万能险和分红险作为家喻户晓的理财险，经过多年演变，到了2024年已经呈现出不同的产品形态。那么，到了2024年，万能险和分红险之间究竟有哪些区别呢？

区别一：含义不同
分红险是指一种每个会计年度给予现金分红或增值分红的险种，分红是不确定的，可能高可能低，甚至可能没有分红。而万能险则可以被理解为一个理财账户，可以直接存入资金，搭配的主险返还的生存金也可以进入万能账户进行复利计息，具有保底利率，超过保底利率的实际利率是不确定的。

区别二：产品形态不同
目前的分红险典型的产品形态为增额寿险分红型，除了像传统增额寿险一样具有确定的利益外，每年还可能有分红，这些分红可用于购买保额，提供额外收益。而目前大多数的万能险是购买年金险或两全保险，可以附加一个万能账户，银行渠道可能会有单独的万能险。过去的万能险产品不仅可以附加重疾和意外保障，还有万能账户能够获得一定收益，为了维持保障的有效性，通常会从万能账户中每年扣除一定的保障成本，但这类产品目前已停售。

区别三：实际产品细节上存在差异
具体到产品的细节上，分红险和万能险也有一些区别。以复星保德信的星福家终身寿险分红型和中国人寿鑫享鸿福庆典版附加万能账户这两款热门产品为例：
1.  两款产品都有保底收益，分红险在不分红情况下就是固定利益，而万能险则有保底利率。
2.  两种产品的资金灵活性也不尽相同，增额寿险可以减保领取，没有手续费，但有减保限制；而万能险前五年减保会有手续费，之后则没有手续费，领取金额也没有限制。
3.  两种产品的收益增值方式不同，增额寿险投保后有效保额对应现金价值直接复利增值，而万能险则可以直接追加资金，也可以将主险返还的生存金和分红进入万能账户，经过扣除初始费用后再进行复利增值。
4.  至于两种产品的最大收益，具体还需看具体产品，因为分红险和万能险的未来分红和实际利率都是不确定的，会有变动。长远来看，选择购买这两种产品时，需要观察公司的保费收入、净利润和偿付能力等情况，只有在公司经营水平较高时，未来的分红和实际利率才更有可期，因此投资者不能只是单纯看产品的纸面预期收益。

通过对2024年万能险与分红险的区别进行分析，我们可以更清晰地了解这两种理财险的特点，从而更好地根据个人需求和风险承受能力选择适合自己的产品。