无论你现在买了保险还是没有买，相信大家都曾听说过一些有关保险的夸张说辞:“不管是大病还是小病，这款保险都保的。”而保险的作用就是为了让大家在面对生活中各种意外时，生活不会变的太糟糕。

目前保险市场上，有一类险种叫做“万能险”。 最早万能险上市的时候，很多人望文生义，以为万能险是万能的，什么都管，甚至因此产生过误导。

一、万能险到底是什么

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。若你投保万能险之后，你所缴纳的保费一般会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

其中，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。万能险一般多数承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益。

所以我们经常会听到很多业务员是这么卖的“只需要交10年或者20年保费，不用再交，有重大疾病的保障，老了还可以返钱？”

但很残酷的告诉你这里保险有可能没有钱返而且缴费要终身，如果不终身，可能老了就没有保障。

这种万能险：可以形象比喻为一个蓄水池

进水口有两个：一开始我们每年交的保费，保险公司对账户余额结算的利息。

出水口有N个：附加身故责任、重疾责任、意外责任……每一个责任都是一个出水口。

这几个出水口是随着年龄增长，越漏越多，最终，池子里的水漏完了，保单就终止了。

想保终身也可以，那就是往里面加很多的水（多交保费，使劲交），并且少漏水（例如少附加责任，或者每个责任额度都很低）。但是往往大家的保单都是加的水少，漏的多，没办法保终身。

二、万能险优势何在

1、缴费灵活。投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过几年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

2、保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求。

3、保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。

三、万能险的劣势

要知道万能险的实际收益并非像一些代理人所宣传的那边美好，实际上都会有一些折扣。虽万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。而且很多产品的保底收益的年利率还不及银行的定期存款的收益。

投资收益会并非“立竿见影”。消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保，损失非常巨大。

其实在极端情况下，如果一个人既想保障财产，又想保障人身，又想保障家庭，把一切风险全部承担，那保费也会达到一个恐怖的地步。

万能险的出现，实际就是在解决这个问题。

当风险不确定时，用储蓄自保也是一种很好的方式，而万能险既有一定的鼓励储蓄、半强制储蓄的作用，又可在一定时间后灵活支取，还能实现增值。实现了对储蓄自保的完美替代，就是这个储蓄收益你觉得值不值？其次万能险中附加的人身保障，你觉得保额充足了吗？

最后，小新还想告诉大家，若是我们拆分来买其中的各类保障，性价比会更高，还剩余的一部分钱，你可以投资到理财产品上，可能收益会更高些。

综上所述，没有绝对完美的保险产品，只有是否适合消费者需求的保险产品。