咨询内容：我想问各位专家万能险的优点有哪些？交费年限长短有区别吗？

男1977年12月，年收入5万有房、无负担。

咨询网友：小柯 (北京)

专家解答：

许越冬 北京 光大永明

购买万能险有“三个注意”

近年来，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者青睐。但是，在当前股市走低和利率下调的市场环境下，投资者购买万能险应注意以下几个问题。

第一，万能险适合中长期持有。万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。

第二，万能险也有投资风险。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。

第三，不是所有人都适合购买万能险。“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年～5年，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富余资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。

李英杰 北京 太阳联创代理

您好！万能大部分公司都有，最大的优点就是灵活！最大的缺点也是灵活！呵呵，不知道您想给您的老公保哪方面呢？为什么会考虑万能呢？

缴费年限是有区别的，同样的保费您缴的时间长，将来可以取回来的就多！时间多一定就少了。

建议您根据自己的情况合理的选择保障！

王一女 宁波 平安人寿

万能险，优点有很多。最大的优点是可以根据你自身的需求及人生的不同阶段调整保障。可以根据自己的经济状况，由自己来决定缴费年限的长短；由自己来决定追加的资金数额。当然交费年限的长短对您未来的收益是有影响的。为了保障您的收益，最好缴费年限不要低于15年。

其他优点，相信你也大概了解过，就不重复了。

要说它的缺点呢，就是收益有一定的不确定性，没有其他分红险种那样，有个固定的回报率。（当然平安的万能险还是有个保底收益规定的：保证年利率1.75%）。

建议这位朋友找个服务贴心的业务员，根据您老公及您的家庭情况设计一份适合你们需求的建议书。