咨询内容：有人告诉我，买什么保险都要买现金价值最高的，这样对客户最有利，保险员提成最少。我究竟是买现金价值大的万能险还是买现金价值低的传统型的分红重疾险？

咨询网友：晕菜 (温州)

专家解答：

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存在就是道理，既然分红险和万能险都存在，就有适用的人群，不能说谁好谁坏。大家的功能不同，万能险年纪越大，保障成本越高。分红险是很好的，买了就不用后悔，毕竟买保险是要的保障，不同的保险有不同的功能，万能险不是真的万能。

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万能险到退休时（60岁左右）保障成本的确会比较高，但是投资账户的现金价值是日复利计算，现金价值总会超过保额的，这时就没有必要做很高的保额，而万能险的灵活性就在于可随时调低保额，保证客户利益最大化。

在目前各大保险公司万能险纷纷退市之时，尚能保持5%的结算利率，这是领跑行业的，这是不争的事实，不用代理人吹棒或贬低。

万能险在平安占30%的份额，无数的客户选择了它。相信您的选择如果您觉得老师讲得不可信，可以要求换人来讲解。多听几遍就会见分晓！

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首先，你要明确你自己现在通过购买保险究竟想解决的是什么问题，比如是保障方面，还是养老方面还是医疗方面等等，想明白了自己想要的，才能知道自己买的合适不合适。
其次， 我要说的是，万能险和分红险能在市场上受大众欢迎，也一定各有优势之处，更多关于万能和分红的一些知识在我的网站上有介绍。

其三，保险最重要的本质是保障，这是任何金融产品都无法替代的，我们转多大的圈子，最种还是要回到保障来。如果除了保障，能够有额外的收获，那么我们幸之，如果没有，至少我们还有保障。

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至于是买什么还是要看需求，万能也可以是保障型，也可以是投资理财型，关键看是如何来操作。没有又保障又理财的保险！

我个人并不认同万能可以解决所有问题，万能并不真的“万能”。同时，很大程度上的原因是代理人的问题，但同时也不要忘记还有一批优秀的代理人。所以请各同仁和众客户在表达自己的观点的时候也请注意自己的言行。