万能险提前退保很不划算

随着结算利率不断走低，有不少万能险的投保人想趁结算利率尚在通胀水平之上时提前退保以取出账户里的资金。“趁着结算利率还在4%，不如退保确保现有收益，免得结算利率不断走低使收益缩水。”有投保人打算提前退保。

对此，保险专家并不赞同这种做法。据介绍，万能险同时拥有保障功能和以复利的方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。

目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费交得最多，往往占所交保费的50%以上，前三年的比例相对较大，第五年后才相对较小。若是趸交产品初始费率一般是3%至5%，而且还有较高的赎回费率。因此，单纯从投资的角度看，如果看到收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。另外，即使最近万能险的结算利率有所下降，但大多数公司的结算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。

万能险宜长期持有

笔者发现，一方面投保人看到结算利率下降想退保，另一方面又有人在“万能险即将停售”的传闻刺激下，抢搭“末班车”，导致一些投保纠纷出现。

对此，保险专家提醒消费者，购买哪种保险产品，还是看自身需求。万能险相比其他保险品种有自己优势。传统保险产品，保额固定，投保之后无法追加投保；而且长期型保险大多是均衡费率，年轻时缴费压力较大。万能险就比较灵活，它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求，进行灵活安排与调整，比如单身的时候身故、意外等保额设计低一些，有了家庭或孩子以后家庭责任重大，保额可以根据需求调高，子女长大了保额又可以降下来。

另一方面，万能险的结算利率相比银行存款、货币基金还是要高出不少。对于有闲钱短期不打算使用的投资者，将闲钱以万能险的形式放着，可以获得相对较高的收益率。当然，由于万能险初始费用在最初几年所占比重较大，投保万能险最好是以3至5年的持有周期来进行考虑。