咨询内容：我女，34岁，工作稳定，有社保。扣除四金后年薪五万。老公35岁，自己开店，年收入15万。没有小孩。三年前买过康盛重疾险，后来听说平安智盈人生万能险不但有保障还能拿出来成本。我该不该退掉重疾买万能吗？到底要怎么做才划算？请各位专家帮帮忙，谢谢！

咨询网友：雨后天空 (上海)

专家解答：

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1、以前买的不要退。2、建议买分红型险种。买万能要是再早几年就更好。现在买就建议做追加。3、提前把本金拿出来，保障不变，保障的确是还在，但随着年纪的增大，保障成本也在增大，你把钱拿出来了，里面的钱不够扣保障成本了，保险也就终止了。

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万能不会说不合适，具体情况还是要具体分析。不过不建议把以前的保险推掉，一，保险还是以保障为主投资为辅。二，交了几年的保险，这个时候推掉实在可惜，而且退的钱会少一部分。三，如果你现在有了之前的保险保障，那么你的万能险可以把保额放低，把重心放在投资部分，可以令你们退休后有更好的投资收益，并不影响保障。

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三年前投的重疾险不要退，损失只是一方面，重疾需要长期保障，如果退了买万能险，年龄大了会没有保障。

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原来买的保险不能退，现在重新购买的话，由于年龄增加了，保费也会高出很多，万能险或是投连险年轻越小风险保费扣除的越低收益越高，年龄越大扣除的风险保费越高，相应的参与理财的钱就少了，不是适合任何人的。

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平安智盈人生是一种万能险，不知道给您介绍的那位有没有谈到里面的保障费用呢？它的保障费用会随你的年龄增长而大幅增长。你如果拿回本金，你年龄大了，里面的费用迟早会扣完的，到时候这个保险就终止了，你的保障也就没了。这个终究是个投资险，搭上重疾是不合适的。个人认为买重疾险还是买传统险的好。

保险保险，终究买的是个保障，不是用来赚钱的，打个比方，你年交5000，交10年，一共交了5W，你是想平平安安的，到时候拿个5W呢，还是生个大病拿10W呢，买保险就是担心个万一，哪有谁会想去有这个万一啊。