张先生想要购买保险，之前看过报价，40岁买终身重疾险，以康宁终身为例，20万保额20年缴，每年7980。如果40岁投保一份万能险，重疾保20万，请问哪款保险更合适呢？

专业意见

保险怎么说也要存个10几20年，怎么也算是件大事，货比三家总没有错的。

针对提出的问题，拿平安的产品来做个分析：

万能和终身寿各有种的好处，各有各的做用，这就要看到底更看重什么

万能险（智胜人生），最主要的特点是：灵活，无论是保额调整，还是账户里资金的领取，存保费等方面都比终身寿险灵活，但也正因它的灵活性，使得保险--强制储蓄的功能，保障的功能自然也变弱了。也便宜，可以做到低保费，高保障

终身寿（护身福），保障周全：除了重疾，还保轻症，意外保至70岁，保驾驶，保乘车而且双倍赔付这些都是万能险做不到的，但是保费略贵。是款纯保障型的产品。

所以，如果注重保障就选择“护身福”，按40岁的年龄做15万的保额大概要1万多，如果即想有保障又想有些理财的功能，同时资金不有限那就选”智胜人生“6000元起开户。

投保建议

40岁再投万能险是非常不合适的。

第一，万能型的保险有初始费用有的还会有管理费用；

第二，对重病保障也会有保障成本，而且是随着年龄的增长而增加的，也就是说有可能在之后几年内账户里的余额作不够抵保障的费用支出。

不知道保费预算有多少，四十岁的中年人士，考虑重疾保障，建议可以选择消费型的定期保障产品和终身型的保额递增型产品互相结合，定期保障可以保至六十或者七十岁，终身型的保障产品可以选择太平洋的金佑人生：一、保42种重疾至终身。二、外加10种轻症20%保额预付。三、每年分红至终身。四、分红换算成大病、轻症、身故、全残保额，逐年递增。五、需要时可以转换成养老金。这样搭配可以在短期内获得较高的保障，另外到了六十或者七十岁，终身型的保障额度也会有一个相应的上涨，可以满足保障需求。