咨询内容：万能险前期的每年的保障成本不是很高，几百块钱，可是到了后期，50、60岁以后，每年扣的保障成本那么高，可是保额却并不高，那不是不如买卡式的保险了吗？

每年几百元的支出，保额却有好几十万，好像卡式的很多品种的，不是更合算吗？而且卡式的好像年龄限制并不多吧？

咨询网友：gexfan (上海)

专家解答：

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万能险是保障和投资相结合的险种，其保障费用的扣除采取自然费率，就像您所得那样随着年龄的增长，风险系数增高，保障费用相应的递增，这个时候如果账户余额不足支付保障费用保险责任就会出现自然终止的风险。

万能险比较好的新型险种，但是从保险保障方面来讲不太适合中国的资本市场，我们目前的国情保险还是要回归到保障。

毕竟传统型险种现金价值是稳步增长，随着时间的增长保单的价值是在增长，切切实实体现保险保障的价值。

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首先你要知道万能险是一款变额保障+储蓄的保险，年轻人或者是儿童买后，保障确实是很便宜，尤其是年轻人当买了房子，贷款后风险加大，这时可以增加保额，随着贷款的年限和慢慢的年老，风险减少，需要的是养老保障，那就减少保障，使帐户里的增加加大，这就是万能险变额保障+储蓄的优势。

你谈到的是，五、六十岁保障成本高，不如年轻人的成本低，确实是这样，年轻是50万的保额，在帐户资金里可以讲忽略，但到60岁或在大一点的人10万保障有可能帐户出现负数。

建议年老的人减少保额，及时增加帐户资金。

谭小宁 南京 平安人寿

纠正您的误区，买保险不是买菜，哪个合算。风险谁都算不了。任何的保险都是要扣手续费和保障成本的，只不过万能险透明度高。卡式保险多半是意外保险，意外和年龄，身体健康程度没有关系，是根据意外事故的概率计算保费，所以不需要体检。一般只保到65岁。

而寿险和重疾是根据人的生命表精算保险费。您可以比较同样的交费买不同类型的险种（例如分红型，和万能型）做个比较您自己看看哪个更合算。