【编者按】随着2012年的降息通道打开,万能险收益,不少投资者开始失去耐心,万能险收益出现下滑。对此,保险专家认为,投保者应该考虑到万能险的风险问题,不应该只考虑赚钱。一般来说,万能险的风险保额实行的是自然费率,而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。
万能险结算利率持续走低
随着2012年的降息通道打开,不少公司连续调低了万能险结算利率。从最初的4%以上,在5至9月份逐渐调整至3.95%,11月份以来逐步调整到3.9%或以下的 “基准水平”,低于银行五年期定存利率。目前,结算利率最高的是光大永明“稳保丰两全保险(万能型)”的5.25%,最低的是5家保险公司6只产品的2.5%,而据了解,2.5%是目前市场绝大多数万能险的保底利率。
对于这样接连下滑的万能险收益,不少投资者开始失去耐心,万能险的销售业绩也出现了下滑。对此,保险专家认为,投保者应该考虑到万能险的风险问题,不应该只考虑赚钱。一般来说,万能险的风险保额实行的是自然费率,而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。
专家支招
消费者在购买万能险之前,要搞清楚万能险的产品设计特点。万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和股票。目前,万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率,但是需要注意的是,投入万能险的保费要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后,才能用于投资,计算收益的基础远低于本金。此外,万能险前几年扣除的费用相对于后期要多,利用万能险短期投资获取收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费,并维持中长期投资,一般在5年以上方能得到较为理想的投资回报。同时,万能险的保障功能也不应忽视。消费者交纳的万能险保费被分成两部分:一部分计入投资账户,由专家进行投资;另外一部分同传统寿险一样,为客户提供人身保障。除主险的保障外,一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择,而且由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,可以使保障更全面。