张先生近期开始考虑给自己和妻子购买保险，“从对家庭负责的角度，增加一点保障”。张先生今年26岁，参加工作2年，半年前刚结婚，除了失业保险和养老保险，没有其他保险。一家保险公司的业务员给他的计划书是一份万能险。对于张先生的咨询，保险业理财规划师建议，“刚踏入社会工作的职场新人购买保险，最好以保障高、交费低的纯保障型为主，暂时不要考虑万能险、分红险等储蓄型、投资型的保险。”

宜以低保费换高保障

按照张先生提供的计划书，业务员推荐的是万能险，保障方面有人身意外险和重大疾病险，每月需缴纳费用500元，每年保费6000元，除了保障，还有一部分用于投资。“跟纯保障型的保险相比，万能险的保障不是那么全面。”专业人士提醒，作为人生中的第一份保单，应该考虑自己最急需的保障。同样是每年6000元的保费支出，可以购买比万能险更全面的保障，然后把余下的钱用于其他的投资方式。另外，万能险需要较大额、长期地持续缴费，交费期大多在10年以上，如果中途退保，很可能连保费总额都拿不回来。专家建议，在拥有了充足的传统寿险基础上，若还有剩余资金，且懒得打理，可考虑万能险。

有客户买保险时想保障和投资兼顾，但是对于职场新人来说，保险的功能更多应该是保障，20多岁到30岁这个阶段，收入还不是很高，而谈恋爱、准备结婚、准备买房等经济压力又迫在眉睫，因此在保险保障方面的支出，最好能够以尽量少的保费换取尽量高些的保障。险种选择上，不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主，包括意外险、定期寿险和医疗险等；而对于长期储蓄型、投资理财型的产品，则可以暂时避而远之。

张先生除了养老保险和失业保险，没有任何保险，他应该考虑最基本的保障，也即意外险和医疗险。年轻人是意外发生率最高的人群，在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，也就是说，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。

预算不超年收入一成

医疗险方面，一些普通的小毛病住院治疗，医疗险的医疗费用型、医疗补贴型产品都可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。重大疾病险针对特定的约定的一些重大疾病进行赔偿。重大疾病险的购买可以量力而行，如一个年收入在4万元左右的职场新人，买一份10万元保额左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。

出于对家庭负责的角度，职场新人的第一份保单也可以设计为定期寿险，可以购买相对便宜的定期寿险，规划的时间不宜超过10年。定期寿险费率也很便宜，而且比起意外险来，它还有多一个疾病身故和残疾保障的功能。

“刚参加工作的人群，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险。”专业人士建议，主要选择保费低、保障高的纯保障险种就可以了，为不给日常生活带来负担，保费预算应该以年收入的10%为限，基本上5%-8%就差不多了。