王女士，今年35岁，和丈夫一起做一些小本买卖，虽不能说是腰缠万贯，但生活无忧完全不是问题。儿子今年6岁，再过一年就该上小学了，孩子一天天长大，让小两口欢喜之余也有些担忧：是该老老实实为孩子存钱还是该拿些资产来进行投资再升值？保险大军中的分红险看着倒是还不错，但一旦保险公司的红利、生存金都拿到手后，如何能保证其不缩水？近期，市场上出现多款“分红险+万能险”组成的兄弟连保险计划，让投资者有了更多的理财选择。

“兄弟连”之市场分析

“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定，万能险账户的最低保证收益率为2.5%，目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，更是为投资者提供了更大的获利空间。

“兄弟连”之适宜人群

万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒，虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑，因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。

“兄弟连”之注意事项

“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金，每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时，如附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息，可根据投保者自身情况进行选择。