案例一：

张先生，39岁，在外企做主管，月薪约8000元，另有年底双薪，但没有医疗及养老保障；妻子34岁，在机关工作，年收入约2万元，劳保、公费医疗齐全；他们还供养一位70多岁的老母。

　　需求分析：

张先生的主要风险来源于4点：第一，发生意外身故以及重大疾病失去收入来源对家庭经济造成的影响；第二，医疗保障处于真空期，需要及时补充；第三，年迈母亲的生活质量以及未来发生健康风险同样会给张先生的家庭带来负担；第四，夫妻双方的退休养老补充。

　　由于张太太在机关工作，且不是家庭收入的主体，主要的保险需求就是发生重大疾病后的一笔紧急备用金。

　　方案点评：

****理财网网保险专家表示，依据双十法则（保费为家庭年收入的10％，保障额度为家庭年收入的10倍），为夫妻双方解决了医疗、重大疾病、老人赡养费，退休养老等综合需求，在兼顾保障的同时可以为家庭资产保全以及退休养老做到部分补充。

案例二：

家庭情况：

肖先生家庭收入11000元/月，有固定的住房，房屋贷款40万，每月还贷3000元，月消费3000元左右，夫妇二人都有社保。

综合评价：10万的重大疾病保险+20万的意外保险，这样肖先生和太太各自的人身保额都是30万，基本能跟房贷相当，而总的保费在9000-10000元左右/年，不超过家庭年收入的10%，是比较合理的。这里，我们没有考虑肖先生女儿的保险，首先，父母是自己儿女的最大保障，只要父母有了合适的保障，那么孩子相对来说也就有了保障。其次，针对医疗保险，现在的城镇居民医保或者学校的学平险已经能够基本保障孩子的医疗费用，所以不需要再做过多补充。

****理财网网保险专家表示，对于中等收入家庭来说，保险是生活的必备品也有可能是奢侈品，就看该家庭选择的保险险种是什么样的类型。基本上来说，意外险、健康、医疗、养老方面的险种都会比较贴近生活必备品的行列，而如果做了相应的投资，分红的险种咨询，那就有可能属于奢侈品的行业，因此对于中等收入家庭来说，保险既是奢侈品也是必备品。