【编者按】丁克家庭，月收入15000元，两人花销3000元，另有年终奖，排除一些必要花费，年结余80000元，目前已有20万存款。请问有什么理财方式可以让该家庭未来有足够的养老保障？

　 基本情况

我今年32岁，跟太太商量后决定不要小孩，成为丁克一族。目前家庭月收入15000元，每月房贷还5000元，两人花销3000元，另有年终奖，排除一些必要花费，年结余80000元，单位五险一金齐全，目前已有20万存款。请问有什么理财方式可以让我们未来养老有足够的保障？
　　
理财分析

　　虽然选择了丁克没有抚养孩子的费用，但是将来养老只能全靠夫妻两人，所以一定要通过理财保障积累起养老基金。据汇丰最新发布的全球退休生活调研数据显示，中国内地受访者认为，每年平均需要约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。预计夫妻两人退休生活会持续20年，则共计需要332.2万元。

　　建议可以用如下投资方式做好养老金储备。首先，夫妻两人拥有的20万元存款数额过高，可以适当调整为投资金额。部分存款投资低风险的稳健型银行理财产品，预期年化收益率最高可达9%左右，或者做一些黄金定投，可以有效抵御通货膨胀，同时可以增加提高生活质量的资金，如旅游资金等。

　　其次，夫妻两人可以再购置一套房，出租一套房以养另一套房，需要通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，从而可以在合适时候换购一套面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也有结余合理规划购车需求，以提高生活质量。

　　最后，对于夫妻二人最担心的养老问题，建议增加养老商业保险计划。除了单位基本养老保险之外，还应该增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。