每个人都希望退休之后的生活衣食无忧，或是能有足够的闲钱实现新的计划与愿望。随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，很多50岁左右的夫妻选择在退休前开始积累财富。

一切似乎都在计划中进行，你的收入稳定、身体健康，有适合自己投资偏好的证券投资组合。你已经知道了要用投资理财来储备充足的财富，但那些可能会出现的障碍你预想到了吗？

路障一：没有安排好养老房

对于养老这件事，传统思想里坚定不移的养儿防老观念正在被“以房养老”取代。尤其在“421”结构的家庭，居家养老出现很多障碍。买房养老开始被越来越多跟上形势的老年人所接受。(“421”家庭结构：祖父辈4人，父母2人，1个孩子，呈倒金字塔结构。)

除了手握养老金、医疗保险这些基础保障以外，有套属于自己的养老房，是必要的安稳保障。可能你已经有自己的房产了，但这并不意味着你安排好了养老住房。每天回家需要爬六层的楼梯，去一家三甲医院需要转上两次公交车，你的家在吵闹的商业区，或者你所住的房子占了家庭绝大部分的资产，这都会让你的养老计划遇到障碍。

方法一：换套便宜的房子

你即将退休，发现账户里的钱不够退休后维持现阶段生活水平，因为买房和还贷占了日常收入的相当部分。那你可以考虑把现在居住的大房子换成小房子，或者把房子从中心地段换到偏远些的地方，这样可以腾出一部分资金，放进养老账户里。

浦发银行理财经理张博建议，随着孩子不再和父母一起居住，空巢家庭的老人可以考虑把现有房子换成小户型房产，多余的钱作为养老金使用。

如果你有两套或者两套以上的房产，可以考虑把闲置房屋出租，以此增加每月的固定收入。随着年龄的增加，当打理这些出租房产成为你的生活负担时，也可以考虑出售房产，所得资金用于固定收益类品种的投资。通常情况下，这类投资的年化收益不会低于租房所得。

方法二：去医院得交通方便

上了年纪，跑医院是不能回避的问题。但常常会遇到这种情况，老人住在郊区，子女住在市区，到一定年龄的时候，老人身体状况变差，要经常去市中心看病，这时候住在郊区就非常不方便。这种情况，你可以考虑把住房换到大医院附近，或者换到交通便利的居民区，以方便往返医院。你也可以考虑住到子女身边，在他们的房子周边买个养老房，以方便相互照顾。

方法三：投资养老型物业

如果你选择“以房养老”，那么怎样的物业比较合适？

张博认为，养老型物业的关键点在于租金稳定。商业地产的租金回报率比住宅地产高，但空置周期也高于住宅，租金不稳定，不适合作为养老投资。相比之下，靠近商业区、学区的房屋更加容易出租。投资养老物业的操作方式是以长线出租为目的，小户型投资回报率相对较高，也是租赁市场上比较受欢迎的户型。另外，房龄较老的物业售价比新房低，投资回报率相对更高。

路障二：退休金储备出现缺口

中国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题有待解决。养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。再看看这两年欧洲一些国家的经济危机，都间接或直接与人口老化、经济动力迟缓下降有关。

根据汇丰保险2013年2月28日发布的《未来的退休生活：退休生活新面貌》报告，中国内地居民普遍预计退休生活将会持续20年，但相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口。

方法一：看退休金缺口

恒安标准人寿资深理财师刘启斌认为，将来退休后的养老所得替代率对于每个人来说是不一样的。工作期间收入越高的人，将来获得的养老金替代率越低，高收入者如果不做额外的规划为自己准备养老金，退休后甚至连退休前月收入的4 0%都达不到，甚至更少。如果希望提前退休，由于缴费年数减少了，社保养老部分的所得也相应降低，因为现在社保里考虑了“缴费年数减因素，多缴多得，少缴少得。

可以先计算出若在不同年龄提早退休，分别还有多少退休金缺口，然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金，选择一个可以达到的目标值。如果退休金缺口太高，只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入的工作。

方法二：配置商业健康险

对于退休生活，大家最担心的是健康状况、医疗保健支出和财务隐患，很多人都意识到自己的退休储备还不充足，有些人已经接近退休年龄，都还没有退休准备。如果说生活费靠资产配置来筹备，那么医疗费就可以靠商业保险来补充。对于一般家庭而言，庞大的医疗费用是严重的负担，甚至会侵蚀退休生活费用，应该按个人需要买足医疗险。但要注意，年龄越大保障成本越高。

刘启斌建议，若经济能力许可，可以趁早给自己买一份分红型的终身健康险，因为医药费年年递增，将来的缺口会在无形中被通货膨胀放大，所以购买分红型终身健康险应该考虑的因素有：分红再投资、保额年年递增、领取灵活流动性佳。若经济能力有限，可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱买到足够的保障，但是这类附险也有缺点，即保障的时间做不到终身，基本在65岁至70岁之间到期。

方法三：补稳健年金险

一般而言，大家的退休年龄基本一致，女性平均5 5岁，男性平均60岁，所以养老金的储备一定要以稳健为主。

除了利用浮动收益的产品，如房产、股票、基金等，也应该加入固定收益的产品，年金保险就是很好的选择。

养老年金类保险的回报不固定，但它能让领取的额度逐年逐月增多，且终身可以领取。找一位专业的理财顾问为自己好好规划将来的目标，再将目标量化，为自己量身设计好合理的投资组合。目前个人的现状需要考虑进去，但由于一次性将未来的目标全部完成存在难度，所以必须分阶段将目标完成，因为“罗马城不是一天建成的”

CHECK IT!

退休后，钱够用吗？

A. 根据英国寿险信托公司LifeTrust对英国退休人口财务支出的分析，退休生活的财务支出呈现2个高峰点。第一个费用支出高峰点发生于退休生活的前半段，称之为“活跃的退休生活期”，退休支出主要用于实现退休生活的心愿；第二个费用发生高峰点在退休生活的后半段，称之为“脆弱的退休生活期”，退休开销主要用于医疗保健等。

B. 中国内地受访者预期退休生活为20年，然而退休储备只够10年之用，这意味着中国内地居民的退休储备尚有10年的缺口，退休生活的财务储备只够未来一半的退休生活之用；全球平均退休储备缺口为8年。

C. 近一半(45%)的中国内地受访者认为他们还没有为舒适的退休生活做好充足的财务储备，或是完全没有为退休做过财务准备；全球的平均值为56%。

D. 56%的中国内地受访者担忧退休储备的不足会极大地影响他们实现退休之后的心愿，因此他们将不得不降低对退休后生活品质的期许。