不论现在的你是20岁、30岁还是50岁、60岁，你有没有设想过退休后的生活是怎样的？无论你准备移民还是留在国内养老，你有没有为此做好经济上的准备？

退休意味着到某个法定退休年龄时停止工作，从此你不用上班，不用照顾孩子，不用承受压力，可以随心所欲地做自己喜欢的事。是环游世界还是海滨度假？是含饴弄孙还是喝茶下棋？所有退休后的生活状态你都可无限遐想，但是，你的退休金足够实现你的退休愿望吗？要怎样投资理财才能实现退休后的美好生活？《金融投资报》记者专访了著名职业投资人、退休计划教育家、美国汉普敦控股投资银行董事总经理李统毅博士。

制定退休计划 从现在开始

一个人到底需要多少退休金才能保证在退休后生活水平与退休前相当或者优于退休前生活水平？李统毅给出一个简易的计算方法，退休后所需资金总额=（期望寿命-退休年龄）×年开支，例如期望寿命80岁，退休年龄60，年开支5万，那么所需退休金总额为100万。

显然，我国的社会保险不足以支付你退休后的开支，需要早作准备。李统毅表示，超过98%的中国人没有一个清晰的退休计划。“未雨绸缪，从现在开始准备，无论你是刚开始工作的小年轻还是事业处于巅峰的中年亦或即将退隐的老者，如果你还没有清晰的计划，那么，现在就开始做退休计划。我们总是告诉自己，等我退休时，我要环游世界，我要住到美丽的海滨度假村去，我要含饴弄孙……这些都是非常好的想法，尽管都不能算作是计划，但却是良好的开始。这些就叫做"目标"。有了目标，我们就制定清晰的计划并付诸实践，才能更多地为自己积累养老金。”李统毅如此表示。

年龄、风险承受力及金融产品收益 三者结合

“退休计划的主要内容是设定具体目标，并了解自己的局限性。”谈到退休计划如何操作，李统毅一语中的，其认为最重要的一点是：“当做一个投资组合设计时，主要应考虑三点：年龄、风险承受能力以及金融产品的收益。”

李统毅向记者表示，一般来说，我们的年龄越大能承受的风险越小。例如，如果你目前正处于20~40岁这个年龄段，你的风险水平就比你在50~60岁或者60岁以后的风险承受力要高。另外，一组处于20~40岁年龄段中的10人，可能有1~2人有100%的风险承受力，而其他的一些可能只有很低的风险承受力。因为每个人都有不同的风险承受能力，所以切记要在清楚了解自己的风险承受能力后，再进行投资组合设计。

李统毅在接受记者采访时提到一个“45岁投资组合”的概念：“若是从25岁起即开始理财，45岁时，也检视过理财缺口，相信现在已经是可以高枕无忧了。这时要开始调整自己的投资理财方式，固定收益要提到60%。其中，40%积极，60%保守。但是请记住，投资理财没有固定公式，它是年龄、风险承受力以及金融产品收益三者组合的结果。”

移民海外OR留守国内 这是个选择

随着中国经济的发展，移民也越来越流行。据李统毅介绍，在其做的调研中，海外养老促使的移民大军队伍在不断增加。“一些国家如加拿大有很好的财富投资系统，但同时也被苛以重税。事实上，不存在最佳的养老系统一说，尽管政府也会提供一些福利系统和养老基金，但对每个人是有很大区别的，这就是为什么我们需要构建起自己的养老系统，政府提供的这些是最低标准，其余的需要我们自己积累。”

当谈及海外养老与国内养老的区别时，李统毅笑言，“一些发达国家像加拿大和美国，他们有多种多样的投资理财产品，各种退休保障计划以及更多的保险产品。中国及中国人所缺乏的，是了解和接触这些产品。准备或者已经移民海外的中国人，很多其实没有太多重要原因，有的是为了孩子的教育问题，有的是希望在年老时换个不同的生活环境，有的是觉得在外国生活能更健康，有的则是坚信外国的月亮比较圆等等。”

那么移民海外与待在国内养老所需养老金差距多大？又该如何分别进行投资呢？李统毅认为：“海外养老或在国内养老花费的不同，主要集中在移民去到的国家的生活花费以及生活方式。退休后去到国外养老不一定比国内昂贵，因为生活费用和医疗保健的成本在目前的中国是非常高的。不管是在国内养老还是移民海外，都应该从现在起进行退休计划，设定目标，并朝着目标准备。”