问:我最近手头比较紧,想把持有的一份保险给退了。但朋友告诫我,不到万不得已不要退保,他说有一种"减额缴清"功能比退保要好,我想详细了解"减额缴清"的概念与作用。
答:一份保单的缴费期限往往要很多年,期间投保人如果因发生不幸而无力继续缴纳保费,该怎么办呢?有些保单具有保费豁免功能,保险公司将会豁免保户未来所需要缴纳的保费,但保费豁免一般只对因伤残而丧失劳动能力的人适用,不适用于其他手头紧张的情况。
此时,"减额缴清"就能派上用场。保险公司会将投保人曾经所缴付的保费分摊到未来缴费期限中,或者按照投保人的要求,适当减少缴费期限,使保险合同顺利满期,以避免保单半途而废,使投保人面临退保,遭受经济损失。
以返还型的养老保险为例。一份保额为10万元、缴费10年的养老保险,假设某人在投保第5年申请"减额缴清",就会使5年累积的所缴保费分摊到10年中,使保单合同自动期满,保险公司将在合同期满后支付给保户一笔养老金,或者"减缴缴清"将缴费期限缩短5年。
需要注意的是,不论哪一种"减法",由于缴费额的减少,实际所得的保障也会相应减少。"减缴缴清"本质上属于部分退保,但这样的折中方案比退保后所得的现金价值要高。
如果投保人手头较紧,还有一种合理的方法,即中断缴费,使保单失效,并在两年内申请复效,届时要做两件事:补清失效期间的保费和利息;重新核保。