咨询内容：今年29，男，厨师，年收入3万6。前几年买了一份万能险，15年的，如果到期了，想退保是退现金价值和累计分红吗？

咨询网友：放开活偷着乐 (北京)

专家解答：

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退保时退保单价值，万能险与传统险种不同，分红是直接滚入保单价值后复利滚存的。你这种情况，不建议你买这个万能险，还不如买那种定期的保险，到期拿满期金和分红。

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首先要了解您购买万能险的目的是什么。是就解决大病的问题，还是储蓄养老的问题。如果您是想通过万能想做一个定期保险的话，拿到15年时可以取回的，取回的是保单价值。

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作为年轻的朋友,应该事业收入稳定,家庭有一定的积累,目前家庭收入是3.6万元，支出是多少万元（包括日常开销、各项应酬、美容服装、交通费、赡养父母等）,年结余多少万元，首先是现金规划:银行活期存款不超过3--6个月生活费,可以分为活期存款或者3\6\12月定期；其次是风险保障规划根据“双十原则”保费占全年收入的10--20%为好，保额是年收入的5-10倍，家庭经济支柱为主要。

根据您的需求情况,应以定期寿险10万元+重大疾病10万元+意外伤害1万元+意外医疗1万元+住院费用报销以及补助，年交保费4000元左右；具体的保额和保费，详细需要见面沟通,才能设计适合您以及您家庭的保障计划。

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万能保险属于保障与收益并存的保险,保障功能高,收益功能就会弱一些,如果您交费15年结束时,保障适中的话,您的本金应该没有问题的。

但毕竟,万能保障的收益是与时间和月复利有关系的,时间越长,保障或收益递增越高。

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万能险是日利率，月计息，保额可调，存取灵活，有保底利率的险种。到期退保，退现金价值。分红险是传统险，每年有分红。退现金价值+分红。