观念不对，终身受罪，还会影响下一辈

家庭投资组合犹如足球场中的球员阵型，球场阵型根据不同对手采取不同部署，投资组合根据投资者的风险承受能力和追求收益率的高低各渠道投资比重也不同。但是，任何一场球赛可以少队员，唯一不能少的是守门员。在个人财务规划中，保险就是“守门员”。没有有效的保险规划，任何财务规划都是不完整的，且将无法抵御不可预见的风险，甚至使所有其他财务规划的努力付诸东流。

专家告诉我们，正确的理财观念是4321法则，即：投资40%、消费30%、保险20%、存款10%：投资是为了获取高额的回报，消费是为了维持生活品质，存款是为了日常生活和应急，保险是为了防范未来人生旅途不可预测的风险（如：疾病、意外、子女教育、养老、保全资产安全等）。