刘女士感觉保险不如自己存钱，但理财师从生活保障角度出发建议刘女士还应补充保险，尤其是意外伤害险与重大疾病险。

　　从刘女士的投资风格来看，经验不是很丰富，但现在有一百万元定期存款，因此理财师提议刘女士可以先投入一笔资金作为养老的启动资金，采用定投基金的方式，实现稳健投资。

　　理财目标

　　A.维持日常生活的继续，规避意外等因素导致的风险;

　　B.及早进行高等教育金的筹集;

　　C.加强保险规划;

　　D.及早进行养老金的储备;

　　E.更好地实现子女教育金与退休养老金的储备，进行稳健投资。

　　初步诊断

　　资产负债状况：刘女士家庭拥有100万元的银行存款，两套住房与一辆汽车，没有投资资产，负债为零，说明其家庭的投资意识不是很强，同时，没有较好的投资项目与投资经验，这方面需要加大。

　　收入支出项目：刘女士家庭年收入为24.5万元，家庭年支出为3.6万元，处于较低水平，家庭年结余为20.9万元，占家庭年收入的比重为85%，远远高于40%的参考值，说明刘女士家庭的储蓄结余意识较强，可以很好地将收入储存起来，为实现理财目标打下了很好的基础，可是，需要注意，假使结余下来的钱全部或者大部分以银行存款的形式存在，将会极大地限制其收益能力，很难实现投资收益超越通货膨胀的可能性，因此，结余是第一步，然后进行合适的投资才是有意义的。

　　理财规划

　　现金规划：

　　对于刘女士家庭来说，现有的“现金”资产就是定期存款一百万元，造成流动性比率为333.33，其额度明显偏高。根据刘女士家庭的情况，建议其家庭储备1.5万元左右即可。储存的形式可以包括活期储蓄、定期储蓄与货币市场基金等金融资产。

　　子女教育规划：

　　从刘女士家庭的资料中可以看出，其应该及早考虑孩子的教育问题。按照当前大学每年2万元的费用进行计算，四年本科下来，一共需要8万元的费用，假定刘女士的儿子10年后读大学，高等教育费用的上涨率为5%，到那时，一共需要130311.57元。建议刘女士家庭通过定期定投的方式积累儿子的教育金，假定投资收益年化收益率为8%，则刘女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大学时，即可积累完整。(具体投资操作详见“投资规划”)

　　保险规划：

　　鉴于刘女士家庭现有的保障情况，建议其补充适当的保险产品，尤其是作为家庭收入支柱的刘女士。

　　首先，建议刘女士购买一份定期寿险或意外伤害保险，以保证万一她发生不幸死亡或全残时，在家人遭受精神上的沉重打击的时候，给付一笔资金，以此来保障家人的正常生活，保险金额达到100万元。

　　其次，建议她购买一份消费型的重大疾病保险，保险金额达到20万元即可。

　　关于其先生的保险规划，可以购买与刘女士相同的保险产品，只是保险金额应该适当降低，达到刘女士的一半即可。

　　关于儿子的保险规划，不建议给儿子购买太高保额的保险，购买一般的保障型的保险即可，保额控制在10万元左右即可。

　　退休养老规划：

　　刘女士现年37岁，需要为18年后的退休生活做准备，在这期间，由于还要准备儿子的高等教育金，为了避免负担过重，因此，建议刘女士先投入一笔资金作为养老的启动资金，然后，每个月进行固定的投资。考虑到刘女士的投资经验不是很丰富，因此，建议定投基金即可。

　　按照刘女士家庭当前每年36000元的生活费用来计算，等到刘女士退休的那年需要86638.29元，由于在刘女士退休期间仍然存在通货膨胀，故假定刘女士家庭每年需要35000元的生活费，刘女士的预期寿命为85岁，则刘女士至少需要105万元的生活费用，再加上一些医疗方面的开销，150万元退休金是需要进行准备的。

　　假定投资收益率为10%，建议刘女士拿出20万元的定期存款作为启动资金，然后，每个月投入1091.57元，到刘女士55岁时，即可积累到150万元的退休养老金。(具体投资操作详见“投资规划”)

　　投资规划：

　　投资规划是整个理财规划的核心，建议其整体投资额度保持在总资产的百分之六十左右即可。

　　子女教育规划的投资设置，建议刘女士选择风险均衡的投资品种，以基金定投来说，选择混合型基金与偏债型基金较为合适，各占比重为百分之五十。混合型基金风险相对股票型基金与指数型基金来说较小，同时，辅以偏债型基金应对当前股市形成的泡沫一旦崩溃所造成的股票下跌的风险。

　　退休养老规划的投资设置，建议选择指数型基金与平衡型基金，指数型基金可以选择沪深300指数，从长期来看，3000多点绝对不是我国股市的高点，上升的空间很大，而平衡型基金的风险与收益特征介于成长型与收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入，主要投资于债券、优先股与部分普通股。

　　除了上述两个定投外，假使有长期多余不用的资金，刘女士还可以适当地投资一些蓝筹股、大盘股等相对风险较小、收益稳定的投资产品，保证一定的收益，抵御通货膨胀。