2008年的保险理财市场,让投连险、万能险和分红险这三大最主要的投资类保险产品轮流登场,但是前两者的光芒又迅速地褪去,只留得分红险唱“独角戏”。在经历了去年的跌宕起伏后,投保人今年该如何规划保险？

万能险产品是“利率敏感型”保险产品,在利率上升过程中,尤其是在通货膨胀的环境下,优势比较明显。但是,现在低利率、资本市场低迷、开始回落的CPI,都让万能险“颜面无光”。

投连险投资于资本市场,其收益情况必定会根据市场波动而变动,不保底是其最大特点。投连险在2007年的大红大紫,和在2008年的“滑铁卢”都很好地证明了这一点。

不少投保人并不了解,投连险在设计时就拥有了多个不同风险程度的账户,并不懂得根据自身需求,进行账户的免费转换,构建不同风险程度的账户投资组合,而是让资金都囤积在了风险相对比较大的进取型账户中。在去年的行情中,这部分的损失可能惨重。

但是,在资本市场经历了如此大幅度下跌之后,投连险的一些投资机会将逐渐显现。投资者若是对投连险抱有长期投资的心态和思路,那么在目前的行情下,投连险已具有了一定的投资价值。

在投保之前,投保人一定要注意,不要过多地依赖和轻信保险代理人的口头营销,应根据自己的需求,去仔细研读保险条款及相关单证。投连险的保险期限多为5年到10年,相对来说属于中长期理财产品,较适宜长期持有。

毫无疑问,分红险是目前保险公司最热销的产品。保险公司在目前的行情下,对分红险的销售推动可谓不遗余力,甚至同一时间里,推出多款分红险产品。

但投保人在热销面前要冷静。从以往几年的数据来看,分红险的分红水平都不会达到“惊人”的地步,所以在购买之前,需要问清楚自己是看重保障功能还是分红水平。

在很长一段时间以来,保障型产品逐渐被人们淡忘了,同时由于销售难度比较大,保险公司的热情也不高涨。但是这一情况在今年可能得到改变。从风险评估的角度来看,最先需要购买的是意外保险、寿险、重大疾病保险。

保险的核心价值在于提供风险保障。多数保险公司在今年会更多地考虑盈利能力方面的压力,将开展业务的重点向保障型产品倾斜。