客户做养老规划时多是这样考虑的，首先计算出个人或家庭的养老金总需求额。其后把它们分成三份：第一份由社会养老保险解决，第二份由商业保险养老保险来承担，第三份则由其它金融投资手段去完成。每一份的数据都要且能准确算出。其间，前两项相加所占比例一般不少于总需求额的50%（这个比例与年龄因素有关，年龄越大，离退休年龄越近，这个比例就应相对升高）这样做是意在，让您心目中的理想退休生活水平，至少有50%以上是完全有把握能实现的，剩下的才来碰碰运气。因此从上不难看出，在做商业养老保险计划时，是宜选择即能自主又能是稳健的户口来完成。

在商业保险中，做养老理财计划可有三大类险种选择：1.分红险2.万能险3投连险。而后两类险种在储蓄理财时的自主性更强一些，因为其投保的金额、投保年限都可随时做调整，而领取时，更是可随意调整领取额，领取起始时间，领取期限。从而更适合应对长期、不可预测的人生需求。此外，更能多些分享保险公司的理财成效。而万能险与投连险之间的选择，万能险比较稳健而投连险机会和风险都多些。