财迷小姐：

　　我和老公刚刚组建家庭半年多，最近开始正式接受打理家庭财务规划。有个问题想听听你的意见：我是公务员，老公在企业工作，两个人的保险都还比较全，但是我们还完每个月四千多块钱的房贷，加上各种花销，剩下来的钱也不是很多，大概能剩个三四千吧！这点钱从家庭理财的角度考虑，究竟是买成保险好呢，还是做投资（比如股票、基金、白银之类）好呢？　我看了一些网上的家庭理财案例，都会强调保险，但是我们夫妻俩都是有五险的，又没有孩子，唯一觉得需要未雨绸缪的大概就是养老了，可是我觉得好多保险保费不少，到时候返还的养老金也没多少，尤其是二三十年以后的事情，还不知道是怎么样呢！

　　另外，现在加息加的厉害（我的房贷每月又要多还一百多了，唉！），通胀说起来也挺吓人，我们每个月剩下的钱就这么存在银行里，等于是放着贬值，可是做投资，我又不太懂。

　　总结起来就是，我手里的钱不多，做投资不敢轻易下手；买保险虽然靠谱，但是又不甘心，怕跑不赢CPI；有人建议我买可以分红的保险，说是二者可以兼顾……这么复杂的事情，我实在无从下手，财迷小姐，帮我出出主意吧！

　　菠萝蜜：

　　你好！就像你看到的那些家庭理财案例，理财师通常都会强调保险的作用。原因在于，对一个家庭而言，先考虑保障，再考虑投资是一个最稳妥的思路。不进行投资，可能会让你的家庭财富慢慢缩水；但是缺乏保障，一旦有意外发生，就很可能瞬间使整个家庭财务都陷入困境。

　　最近几年，养老焦虑和CPI焦虑虽然让人不爽，但却迫使许多原来没什么理财想法的年轻人也不得不加入了“财迷”的行列，这一点让财迷小姐很是欣慰：你现在的未雨绸缪非常正确，因为无论是保险还是投资，越年轻的时候开始，收获才会越丰厚。

　　买保险跑不赢CPI是一件很正常的事，你得把保险和基金、债券乃至股票这些投资项目区分清楚。保险的核心在于保障，而不在于盈利，本质上来说是一种消费而非投资。

　　所以决定怎么做，首先要明确你真正需要什么。

　　已经有了社保的五险，还需要额外的保障吗？那要考虑下你自己的家庭财务结构了，从信中看，你们的房贷在每月开销中比例不小；那么，假如你们两个人当中有一个人（尤其是收入高的那个人）收入锐减，还贷压力会骤增以至于影响你们的正常生活水准吗？如果有这种可能，即便先不说二三十年后的养老问题，你也还是需要考虑一下保障问题的。

　　央行今年多次加息，很多人开始关注分红型的保险，既能保障，又能分红，听上去似乎兼顾了保障和投资的作用。不过，鱼和熊掌还是很难兼得的，通常投资型的分红险保障能力弱，而保障型分红险产品，分红不过是附带功能。

　　以中国人寿最近发售的一个分红险新产品为例，投保人每年交一定费用，一共交十年。从缴费的第一年起就有现金返还，等投保人55岁之后，返还的金额加倍这是分红的内容。而从投保人开始缴纳保费到投保人55岁之前，如果投保人身故，保险公司会有一笔保费赔付给受益人这是保障的内容。

　　这份保险的意义在于，很多养老险种是从退休年龄开始返现的，显然落后于通胀率的增长；而从当年返现，累计复利，因此有一定程度抗通胀的作用。当然，切记保障作用才是最核心的。

　　另外，财迷小姐要提醒你，分红险的变现能力比较差，如果你们家短期内会有大笔开支的话，最好慎重购买，并且比例不要超过你每个月剩余收入的20%。

　　财迷小姐 张棻