保障对象：怎样为子女买人寿保险？

　　专家分析：

　　消费者在为自身或家人购买保险时，最好同时投保相应豁免险。只要满足合同条件，即使投保人不能持续缴费，也能令原来的保险合同继续生效。

　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费，但保险合同仍然有效。

　　拿少儿保险举例，其被保险人一般为年龄在0-15岁之间的未成年人，而投保人则是成年人，投保人往往是被保险人的父母。因为少儿保险的被保险人是未成年人，没有经济来源，只有靠投保人来缴纳保费。一旦投保人在缴费期间死亡或丧失劳动力，缴费就要中断。为了不影响被保险人的利益，在购买少儿保险的同时，可以添加提分保费豁免，被保险人依然可以获得原来规定的保障。

　　不过，保险豁免权大多需要另外花钱购买，而并非保险公司的“免费午餐”。据介绍，保费豁免目前主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配;二是作为附加险与特定主险相捆绑;第三种则是直接在保险合同中以条款形式出现。前两种比较常见，客户可以考虑是不是要加钱购买豁免权。

　　例如陈先生于2010年为儿子投保了某保险公司两全保险(分红型)，年交保额2万元，缴费年限10年，并附加了豁免保险费定期寿险。今年初，陈先生意外去世，该保险公司豁免了该保单自陈先生身故后的各期保费，共计17万元。而保单的教育金规划、保障功能保持不变，让孩子今后的生活学习得到了保障。保险公司豁免了17万元的保费，而陈先生每年缴纳的豁免费却不到200元，相比于主险动辄千元、万元的期交保费，豁免险有很高的性价比。