作者：胡结友

在当前医疗费用快速增长的大背景下，普通人得了重大疾病之后，要不没钱治病，要不因病致贫。

保险专家建议，市民应主动并尽早购买重疾险，尽可能寻求最为全面的保障，分散风险，为自己和家人的幸福谋求最大安全。

72.18%重大疾病几乎如影相“伴”高额费用让人“病不起”

近一年来，以重疾险为代表的健康险一直是业内外关注的焦点。专家认为，重疾险与保险的起源、真谛一致，即保险以人的身体和生命为本，以保障功能为核心，其它如理财、投资等功能都只是衍生产品。

重疾险的重要性与日俱增，因为人患重大疾病的几率在上升。当前环境污染日益严重，人们生活越来越不规律、压力越来越大，而运动量却大大减少。这些都会使身体内分泌系统紊乱、机体免疫力下降，各类重大疾病如癌症的发生率增加。世界卫生组织统计显示，人从出生到死亡的整个过程中，患重大疾病的几率为72.18%。

患大病其实不可怕，随着科技的迅速发展、医学水平不断提高，许多重大疾病可以通过治疗获得长期生存甚至是完全治愈的机会。可怕的是没有足够的医疗费用，导致治疗无法正常进行，从而延误治疗甚至失去生命。

当前，快速增长的医疗费用已成为影响广大患者就医及治疗效果的主要因素。重大疾病的治疗费用更是高不可攀，如心脏搭桥手术，一条桥约7.5万元；恶性肿瘤（癌症）的治疗费用通常在10万元至15万元；而器官移植费用则高达20万元至30万元。

卫生部日前公布的数据显示，我国综合医院门诊和住院病人人均医疗费用近六年持续增长。2001年，门诊病人人均医疗费用只需93.6元，到2006年涨至128.7元，涨幅接近40%。同样住院医疗费用2001年人均为3245.5元，2006年上涨为4668.9元。六年来，医院门诊和住院病人医疗费用每年增长幅度基本在7%-9%左右。

巨大的花销对患者及其家庭打击很大。许多家庭本来很幸福、生活水平也不错，但因为一人患了大病，整个家庭从此陷入贫困。

而且重疾险与社保等不冲突，社保只提供基本的医疗保障，如果大病患者想获得更好的药品、更好的技术，许多费用需要自己承担，比如使用进口药等，若有重疾险的保障，则解决了市民的后顾之忧。

4大原则购买重疾险可遵循四原则越早购买效果越好

针对患重疾可能性与医疗费用双重升高的状况，市民除了加强自我保健、争取不得病外，还要学会将风险进行转嫁。平安人寿相关负责人表示，即通过买保险等将风险转移，一旦得了大病，有保险支撑着，不至于看不起病或因病致贫。

重疾险作为人生的第一份保单，投保人在购买时要遵循四大原则。

首先，重疾险越早买越好。因为早买便宜。购买同一重疾保险产品，30岁时购买与40岁时购买，后者费率明显高于前者。另外，早买“过关”容易。重疾险与其它险种不同，其有一套严格的核保程序。年龄越大，身体带病的可能性越大。更为重要的是，越早买越有保障。

其次，要选择有实力的、品牌知名度高的、服务好的保险公司。

第三，还要看保险公司产品的互补性及险种的可组合性等特点。优质公司的好产品，可以通过组合，使投保人用最少的钱买到最全面的保障。这一点可以从平安人寿看出，公司要求代理人在产品的销售过程中一定要以客户需求为导向坚持全险销售，并通过对好产品的组合和相关专业的培训，让代理人在销售过程中根据投保人的实际需求，为其进行相对应的产品组合，为消费者提供全方位的保障，并最终实现低保费、高保障。最后，要看保险公司的政策是否人性化，是否兼顾投保人的利益。

100%保障用组合保险产品以小博大保费低廉保障全面

买保险如同买衣服，要“合体”才行。平安人寿天津分公司相关负责人表示，对于投保人而言，在购买保险时应购买那些具有人性化的、适合自己的组合产品，达到以小博大的效果，争取用最低廉的保费获得最全面的保障。

人性化是保险产品的生命力，市场充分证明这一点。以目前在平安内销售最火的重疾产品“鸿盛主险加鸿盛重疾提前给付组合险”为例，就是一款人性化极强的产品组合。该组合在投保人没有得病的情况下，享受分红加保障功能，一旦得了大病，即可享受约定的重疾赔付。而且如果主险金额高于重疾，投保人还可继续享受主险剩余金额的保障。值得注意的是，如果投保人选择了平安的豁免保险费重大疾病险，在缴费期间，投保人患病了，则其剩余的保险费由保险公司代交。

推出“常青树医保卡”组合套餐，让客户用最少的钱获得最大的保障，这也是备受投保人关注的人性化产品组合之一。据平安人寿天津分公司相关负责人介绍，该套餐含有鸿盛主险、鸿盛重疾提前给付、意外伤害、意外医疗、住院费用和住院津贴等6项，并备有经济型和小康型两种供投保人选择。

以选择小康型的30岁男性投保人为例，其30年期的年交保费仅为4520元（折算到每天才10多元钱），在投保24小时后即可获得10万元的人身保障，90天后又增加10万元重疾险责任，而这期间还有10万元的意外伤害和2万元的意外医疗保障，外加3份住院费用（每份每次住院报销额度为3000元）和5份住院津贴（疾病住院免赔3天，每天补贴50元，一年最多180天），此外，在保单持续期间，还可享受到不确定的分红收入。

为了满足人们当前十分旺盛的理财需求，平安人寿通过理财型的“万能险”与“附加重疾险”组合推出了“万能＋重疾”产品，由于该组合的保障成本是按自然费率收取，所以初期它能起到用最低成本获得最高保障的作用，让客户的保费投入更加合理，把钱花在刀刃上。同时它也是可调整保额的大病险、能获得投资收益的大病险和缓交保费而保障不受影响的大病险。

如果客户在保险期间内患上指定大病，一经确诊并符合公司条款约定的，平安保险公司会给付大病保险金用于治疗，以缓解客户由于患重大疾病带来的短期压力。