收入在变，家庭结构在变，对保障的需求自然也要跟着变。不少早就购买了保险的人都感到，根据当时的经济实力和保障需求购买的保险已经不合时宜了。

　　小王5年前购买了保额10万元的寿险，5年来，他结婚生子，还贷款买了房子，虽然负担增加了，但收入也在增长，小王觉得10万元的保障略嫌不足，但如果再买一份保险又显得有些超额，一时难以决断。李先生的情况恰恰相反，他在5年前购买了保额20万的寿险，近年来他的收入没有变动，支出却明显增加了，他贷款买房后每月要还3000元，对于月收入只有5000元的他来说有些力不从心，他想退保，可是因此会承担不小的损失，因此也陷入了两难境地。有没有好方法给手中的保险做加减法，灵活调整保障额度呢？太平洋寿险的产品体系中有一套加减兵法，可以帮助具有不同需求的保户合理安排自身的保障计划。

　　在投保时，可根据生命周期风险需求不同的特点，购买具有弓形保额的产品。例如，太保寿险长泰安康

　　A款保险按照不同年龄给付不同的保障。小张22岁时购买了基本保额10万元的长泰安康

　　A款保险，在24-25岁时，小张的人身保障为30万元，而在收入稳定但家庭责任最重的26-60岁，他的保障金额将提高到50万元，到退休后的60-75岁，保障金额下降为20万元，到75岁以后，保障变为10万元。这种灵活变动的保障计划可以让小张不必为是否加保而烦恼。

　　此外，他还可以选择具有保额递增功能的保险。太保的个人人身意外伤害保险（2003），不仅能自动续保，每次续保时，保额都会增加当时基本保险金额的5%，最高不超过最后一次基本保额的150%.如果小张30岁时购买了一份30万元保额的该款意外险且每年自动续保，每年保额就会自动增加15000元，到40岁时，保额就会增加到45万元。

　　万能险是一种以投资为主、兼顾保障功能的险种，投保人的实际收益随保险公司投资情况变动，但公司承诺保证最低年利率。与同为投资类险种的分红保险、投资连结险相比，万能险具有一个相当明显的优势-高度的灵活性，而另两种保险的保额一经确定就不能随意更改。

　　购买万能险的保户可以灵活地更改保障额、保费和缴款期，在收入增加时可以调高保费，在收入减少或支出增多时（如买房、买车或孩子上大学等），也可以适当调低保费，甚至还可以暂停缴付保费，等今后有了钱再继续缴。而保户享有的寿险保障却不会受到影响。不仅如此，保户还可以中途从投资账户中取钱以解燃眉之急。

　　投保万能型保险，消费者首先要对风险保障有比较理性的认识，每个人在不同的年龄段所承担的责任不同，对风险保障的要求也不一样。消费者应该根据自己的实际情况，设定最适宜的保障额度，即确定最理想的保障与投资的比例。除此之外，缴费和领取灵活的特点又要求投保人要注意自律，不要因为错过最佳的缴费期而使回报受到影响。

　　由上可见，如果你的收入暂时还不很稳定，与此同时又不愿承担过大的投资风险，投保万能型保险无疑是个不错的选择。

　　为保险做减法的难度高于做加法，除了万能险，市场上的其它险种都不能随意减少缴费或停止缴费。当然，如果投保人对长期人寿保险的缴费感到困难，还是有计可施的，最好的办法是申请减额缴清，而不是退保。所谓减额缴清是指用保单的现金价值作为趸缴的净保险费（办理减额缴清时被保险人的年龄所对应趸缴保险费的95%），以相同的合同条件，减少各项保险金额，合同继续有效。

　　但减额缴清也有相应的限制条件。申请减额缴清时，保单须有现金价值，一般要缴费满2年。变更时若有欠缴保费、贷款本息或垫缴保费本息，须先清偿后才能办理。保单办理减额缴清后，不得要求恢复原缴费方式，不得办理加保、退保、增加附约等保全变更。

　　当然，投保人也可以选择退保，但长期人寿保险中途解约非常可惜，会受到不小的损失和影响。