问：想跟小孩买份意外、疾病医疗保险。

小孩是香港出生，父母是内地人，想买份疾病和意外都可以保的保险，每年买一次的那种。不需要基金型的。

黄立答：

1、小孩是香港户口，跟随父母长期在内地生活，因为非本地户口，没有办法参保佛山居民医保，因此借助商业保险建立全面的医疗保障是比较适合的。

2、商业保险可以提供的全面医疗保障包括有三个部分：

意外医疗保障：包括门诊、检查费、手术费，住院药费等。

普通疾病医疗：包括住院期间的医费，检查费，手术费及相关的住院杂费。

重大疾病保障：主要是解决重大疾病的治疗费及康复期间的医疗费用。

3、医疗产品种类及投保的建议：

医疗保障是一个持续的需要，因此保障的稳定性是投保时需要考虑的问题。

一年一保的卡式产品：通常是不到提供到期续保，且次年再投保有可能会有：没有得销售、保费提价、重新计算疾病等待期、过往病史免责等种种情况，因此稳定性较差。不建议选择或作为备选。

保单式单独医疗产品：到期提供续保服务，到期保险公司有可能会重新核保身体健康条件，保费相对稳定，不需要重新再计算疾病等待期，稳定性较卡式产品要好。这是次选。

保单式附加医疗险产品：医疗险附加在长期保单里面，到期提供续保服务，通常会提供有三至五年的保证续保约定，不需要重新计算疾病等待期，保费稳定或有下调的空间，稳定性较卡式和单独医疗险要好，这是首选。

4、产品组合推荐：

组合一：友邦《安益意外医疗综合险》提供意外医疗及疾病住院津贴及手术费用报销，还可以附加重大疾病险，到期提供续保。首次投保疾病等待期90天。年保费约在1000元以内。

组合二：友邦《康悦重大疾病保险》+友邦《添益意外医疗综合险》，《康悦》提供8种轻度重疾+34种重大疾病保障。康悦交费期是交15年保障30年满期，不管是否发生重疾理赔，到期返还全部保费。《添益》提供意外医疗及疾病住院津贴及手术费用报销。到期提供续保。首次投保疾病等待期90天。年保费约在2000元左右。

组合三：友邦《育英宝两全保险》+友邦《添益意外医疗综合险》+友邦《附加守御天使重大疾病险》，提供全面的意外保障，重疾保障，到60岁时领取满期金和红利。保障期至小朋友60岁，适合作中长期保障。以上建议供你参考。