随着家庭风险保障规划意识增强，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基作用越来越受到认可。不过，受制于认知错误、保险理念欠缺等原因，现代家庭在投保中尚存误区。在此，笔者建议家庭成员投保掌握“四大秘诀”。

男人投保不吝啬

据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。

目前，男性预期寿命要比女性短 6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。

尽管男性购买保险的需求很迫切，但现实中，为自己购买保险的男性并不是很积极。据有关保险公司统计数据显示，男性投保比例要比女性低十几个百分点。

作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。

树立风险管理观念

“单位已缴纳了五险一金，没有必要再购买其他商业险。”就职于某事业单位的张先生说。刚刚成为父亲的李先生说，我身体还很健壮，不需要买保险，在制定家庭保险规划时，首先为父母和子女考虑。记者在采访中发现，不少男性投保意识淡薄，对商业险的认识存在误区，缺少风险管控意识。

男人是家庭财富的主要创造者，担负着抚养妻小、赡养老人的重任，非常需要保险保障。一些保险专家也指出，在家庭保险规划中，投保最好优先考虑一家之主。而且，社保只为社会成员提供最基本的生活保障，其赔偿和给付标准对每个人都是一样的。商业保险则根据投保人缴纳保费的额度提供相应的保障，缴纳的保费越多，赔偿和给付的标准越高，是对社保体系的有利补充。

作为一家之主的男人应树立风险管理观念，将保险作为转嫁风险和控制理财的安全阀，尽可能防范突如其来的意外给全家造成的伤害。

不同年龄段投保各有侧重

太平洋人寿相关人士表示，处在人生不同阶段、面对不同环境的男性，选择投保时应充分考虑年龄特征。

年轻男人（30岁）：意外险+健康险+养老险。这一阶段的男性往往初为人父，收入状况一般，忙于打拼事业。为了有效规避风险，建议首先考虑意外险和健康险。健康险包括重大疾病保险、意外伤残保险、意外医疗保险、普通疾病住院保险以及住院补偿型保险等，投保人可按需选择。由于工作压力、不良生活习惯等使人们罹患重疾的比例呈上升之势，罹患重疾不仅意味着失去经济来源，而且治疗费用对普通家庭来说更是巨大的压力。因此，重大疾病保险亦是这一阶段男性不可或缺的险种。同时，面对中国人口老龄化的日益加剧，养老保险也是提早准备的必要保障。

壮年男人（40岁）：意外险+健康险+养老险+定期寿险。此年龄段的男人，一般工作稳定，收入状况良好，且有理财的需求。建议此年龄段的男人选择意外险的同时，要考虑具有长期投资回报、可灵活支配特点的终身保障型险种。定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，投保人可将保险期限约定到60、70岁，在合同有效期内，保险金的给付将免除所得税和遗产税。此外，专业人士认为，因为现在住院费用很高，还可附加住院医疗方面的健康险，如住院费用医疗险和住院补贴医疗险。需要提醒的是，投保寿险应尽早，应该趁年轻、身体健康、有工作能力时，尽早准备老年所需的经费与足够的保障，保证“老有所保”，避免出现“保费倒挂”现象。

老年男人（50岁以上）：意外险+健康险。50岁以上的男人年纪较大，一般不承担主要家庭责任，儿女为了表孝心，可考虑为其购买意外险。老年人身体机能下降，行动不便，发生意外的几率较大，而且意外险保费低、保障高，因此购买意外险是十分必要的。同时，儿女可以为父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。如果投保了重疾险，应尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期，分期缴付保费。需要注意的是，这个年龄段投保寿险保费较高，可能出现“保费倒挂”现象，因此在准备投保时，还要谨慎考虑。
 

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