张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作“储备”。

相似保障 年保费落差万余元

张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作“储备”。

按照张太太的保障方案，最初每年要缴18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、一定的身故保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。

齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国有企业一般员工，月收入2000元；同样有一个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。

根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。

险种期限功能可变通

通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有四五千元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？

一可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。

如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年缴清保费，每年需要缴纳的保费为250元，平均每月只要缴约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年缴清，每年却需要缴纳2800元的保费，平均每月需缴约233元。

而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。

保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在子女刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，也可达到基本的投保目的了。

二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。

投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连结保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。

三是在考虑各家庭成员的保障时，应遵循先大人后小孩的原则。投保的一大目的就是在发生了不幸时，可以通过保险公司的补偿，尽量保障家庭的经济不会受重创，因此，中低收入家庭有限的保费预算就应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，夫妻间也应该以收入来源主体为家庭保障的重点。

确定保额遵循适度原则

中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。

保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。也就是说，像齐太太家那样月收入4500元左右的家庭，应该每年可以承受5400-10800元左右的保费支出，而像张太太家那样月收入12500元的家庭，每年则可以承受15000-30000元左右的保费支出。

确定保额时，应尽量保证保费不超预算。现以某保险公司的产品为例来粗略看看各类险种的费率水平。

目前，该公司主打终身寿险，35岁男性终生保30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病，20年缴费，每年缴费水平在8400元左右。

另一款定期寿险，35岁男性保30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病，保到70周岁，20年缴费，每年缴费水平在3000 元左右。主打人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾以及住院医疗，保额10万元，保1年，保费在250元左右。

35岁投保一款养老年金保险，55岁开始每年领取5000元养老金到80岁，80岁前身故给付20万元或生存至80岁给付20万元满期金，20年缴费，每年要缴9100 元。