如何更好地应对孩子成长过程中面临的意外、如何解决越来越昂贵的教育支出是当前父母们最关心的问题，各种少儿保险产品因集保障、理财等于一身而备受家长们青睐，但有相当多的家长在购买时却走入误区。记者日前对长沙市场上销售的少儿保险产品做了多方面咨询，专家也给出了几点建议。 

越早投保越划算

保险公司是根据风险的机率来确定保险费率的，被保险人年龄越大，风险系数越高，保险公司也就相应提高费率。以某保险公司的一款少儿险为例，10周岁时投保比1周岁时每年要多交保费1635元。所以，年龄越小投保，所交保费就越少。 

从家庭负担角度来说，孩子年龄小，家长需承担的费用也少，这时的教育费用是可选性的。而一旦上学，庞大的教育支出就是家长必须面对的，家长的经济负担增大，这时开始购买保险无异于雪上加霜。 

大人孩子要兼顾 

大人是家庭的主要经济支柱，一旦发生意外，家庭生活难以保障，更不要说交保险费了。所以购买保险的原则是先保大人，再保孩子；或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子都有保障。另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种，即在家长发生意外时，不用交保费，孩子的保险利益可继续享受。一般情况下，缴费期限越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。 

应重保障轻收益 

有些家长只偏重于能够给付教育保险金的险种。但专家建议，由于孩子的抗风险能力较低，应首先考虑保障。孩子在不同年龄段所需保障不同，购买保险时要有侧重点。如0岁~6岁的儿童最易生病、发生小意外，给孩子准备医疗保险非常必要；7岁~12岁的青少年教育基金、医疗保障都要有，这时年龄偏大，相对保费较贵，投保时可选择有现金返还功能的保险；12岁以后要培养孩子的理财习惯，可以选择现金返还类寿险，解决教育基金问题，也可选储蓄养老类保险，提前投资孩子的未来。