一位名人说过：保险的意义在于今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题。

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，专家指出，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。一般来说保险是越早买，保费也越低，对于父母来较为实惠，同时孩子也越早获得了保障。

山东经济学院财政金融学院保险专业讲师王琳告诉记者介于孩子的年龄不同，投保的重点和投保的多少也应该有所不同。幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。小学期间，教育保险、疾病医疗保险还有意外死亡及伤残保险一个都不能少。这个时期，生病的风险相对降低，而出现意外的风险相对增多，所以该阶段应该以意外死亡及伤残保险为主。另外，由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。十三四岁以后则应该培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的教育保险，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。当然疾病医疗保险还有意外死亡及伤残保险还是需要的，只是这一时期可以不作为重点。

此外，王琳老师还特意指出：国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。

许多家庭把孩子作为中心，花费上万元给孩子买保险。专家认为这也是不理智的行为。整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10～20%左右。家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时还要视家长的收入水平和收入来源而定。