32岁的康先生目前在广州工作，是一名软件开发师。尚无子女且无债一身轻的他在工作之余喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。妻子每每要为康先生担心，生怕他外出发生意外，所以最近打算给自己的小家庭安排一个详尽的保险计划。

家庭资产负债表

资产

现金及活期存款 1.5万元

预付保险费 3万元

定期存款 7万元

国债 无

企业债、基金及股票 40万元

房地产 价值32万元自住房

汽车及家电 价值10万元的小汽车

其他 价值10万元的车库

资产总计 103.5万元 　　负债

信用卡贷款余额 无

消费贷款余额 无

汽车贷款余额 无

房屋贷款余额 无

其他 无

负债总计 无

家庭税后收支表

收入 支出

本人收人 8000元/月 房屋支出 无

妻子收入 5000元/月 公用费 无

其他 年终奖4万元 衣食费 3500元/月

交通费 1000元/月

医疗费 300元/月

其他 

合计1.3万元/月（不计年终奖） 合计 4800元/月

方案1 共性和个性并举

◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平

在分析家庭财务风险时，要坚持“共性和个性并举”的原则。对于康先生来说，投保时的“共性”就是：按科学的、常规的投保顺序安排保险产品；“个性”就是根据自身的职业和生活习惯等因素来合理配置保险产品，做到拾遗补缺、量身定做。

康先生的“个性”在于：

1.IT工作者 由于职业的特点，IT人需要长时间面对电脑工作。健康专家指出，长期接触电脑的IT人受电脑辐射的影响很大，使身体处于不健康的状态，同时容易引发“电脑综合症”，如视力下降、头晕目眩、脖颈酸痛等。此外，长时间坐在办公室，使IT人缺乏时间进行体育锻炼，加上由于工作压力大造成的精神紧张以及无规律的饮食习惯，种种因素都会导致身体免疫力降低，使病毒乘虚而入。

同时，从事IT行业者，在身体刚开始出现一些小毛病时往往不重视，加上工作忙碌，大多没有及时治疗，如果患有疾病就会很容易恶化。因此在IT行业中，重大疾病的发生率比正常人要高。所以购买保险时，重大疾病保险是首选。

2.旅游爱好者 康先生喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包远足，有时结伴开车自驾游。所以，购买旅游保险也是必不可少的。以下是给康先生的旅游投保建议：

一是根据需要选择险种。旅游意外伤害保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务；旅游人身意外伤害保险适合参加探险游和惊险游的游客购买；住宿旅客人身保险保障的是因遭意外事故、外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的情况，保险公司按不同情况的标准支付保险金。

二是自驾出游投保要全面。自驾车旅游组合保险产品将意外伤害、财产费用损失及责任保险三类险种结合为一体，为被保人在旅行期间出现的意外伤害、意外急性病医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。

当今社会，理财的定义应该为“避险、开源、节流”，即是说，康先生家庭的理财应该以“管钱”为中心，通过抓好护钱、生钱、省钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让兜里什么时候都有钱花。那么我们给康先生一个“幸福理财”的“三定律”：

定律1 可持续增长的财富带来“更大幸福”。希望康先生能做一个稳当的理财“长跑冠军”。

定律2 适当降低收益期望值更“容易幸福”。建议康先生把自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，这往往更易于实现，也更容易产生幸福感。

定律3 合理配置稳健投资获得“长久幸福”。杜绝冒进型的投资行为，一是把握合理的投资比例，二是采取适当的资产配置。

虽说康先生一家现在“无债一身轻”，但其实，无论是家庭还是个人，都存有隐形的风险，那就是一旦家庭成员发生意外或是健康问题，会给整个家庭带来财务上的损失和精神上的打击。为此，鉴于康先生目前的状况，给出以下家