我们都知道购买保险对被保险人都有一定的限制和要求，包括健康状况、年龄等，而且有些产品还对从事的职业有限制，像一些杂技演员、建筑工人、货车司机等，明明比普通人更需要保险的保障，而往往会因为职业危险系数太高而被拒保。

今天，我们就和大家来聊聊高危职业投保的那些事儿。

一、为什么高危职业投保难？

在保险行业中，其他条件都符合承保要求，但是却因为职业原因被拒保的案例比比皆是，保险公司为什么要将这些更需要保障的人群拒之门外呢？

其实很简单，这是一个出险概率的问题，从事高危职业的人群相比于普通职业人群来说出险的概率越高，也就意味着保险公司赔付的概率也就越高。

保险公司毕竟是以盈利为目的的机构，在设计产品时，为了规避理赔风险，必然会考虑各种影响出险的因素。虽然限制高危人群投保看起来很不近人情，但是这其实也是另一层面的“公平”。

试想，要是所有产品都不对投保人群的职业进行限制，那么医疗险、意外险的出险率迟早会让保险公司破产，也会让很多缺钱的别有用心的人钻理赔的漏洞，如此何尝不是对其他消费者的一种不公？

目前，大多数保险公司对职业的划分如下，可供大家参考一下：

1-3类：低风险职业

1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师等。

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人等。

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等。

4类：中等风险职业：有一定的危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等。

5-6类：高度危险职业

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、采矿工、刑警、电工等。

6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

二、各大险种对职业的限制如何？

不同险种针对的投保风险不同，因此受到的职业因素影响也是不同的。通常来说，投保受职业影响程度从大到小的险种排序是：意外险＞医疗险＞重疾险＞寿险。

1、意外险

很多从事高风险职业的人群都会在工作中发生意外，因此这类险种对职业的限制是最为严格的。

大部分意外险的职业限制都是1-3类，不过近两年为了满足更多的高危职业投保需求，一些保险公司特意推出了专门保障5-6类职业人群的意外险。

2、医疗险

医疗险的承保职业范围一般是1-4类，也有部分医疗险可以承保5-6类的职业。

3、重疾险

重疾险对职业的限制比较低，之前大多数的重疾险只能承保1-4类职业，但是近两年承保1-6类职业人群的重疾险已经屡见不鲜了，但是，健康告知却是越来越严格了。

4、寿险

寿险对于职业限制是最少的，目前保险市场上大多数的寿险承保的职业范围是1-4类，少数是1-6类，甚至还有些没有职业范围限制。

三、高危职业如何投保？

那么高危职业是不是就没有机会投保了呢？其实也不是，只是比较难，不是没可能。

就像我们上文说到的，每个险种对职业限制不同，重疾险和寿险的要求比较低，高危职业人群可以从中挑选一些适合自己的。

而对于对职业要求比较高的意外险和医疗险来说，高危职业人群的选择会比较少，如果想要投保的话，可以考虑专门针对5-6类职业人群投保的产品。

不过要注意的是，这类人群投保可能会有加费承保和限制保额等结果。

另外，由于高危职业人群通常不容易单独投保，所以公司一般会给职工购买团体险，毕竟职业风险越大，公司承担的责任就越大，对安全的重视程度也就越高。

与个人险相比，团体险的保费更低，保额更高，限制也更少。

四、职业发生了变动怎么办？

如果投保时是以低风险职业正常承保的，但是后来换了工作，从低风险职业变动到了高风险职业，这时候该怎么办呢？不少朋友又有了疑问：

1、职业变动需要告知保险公司吗？

如果职业发生了变动，大部分重疾险和寿险产品都是要求进行变更告知的，只有少数的合同条款里表明“不用变更，以投保时的职业为准”。

而医疗险和意外险就更需要告知了，多数都在合同条款里明确说明“投保人变更职业或工种时，投保人或被保险人应在变更之日起10日内以书面形式通知保险人”。

当然，具体要不要告知还是得看条款中是否要求。

2、职业变动对保单有没有影响？

有没有影响还是需要看具体的险种和条款。像要求比较低的重疾险和寿险可能需要重新审核一下，但是不一定会影响理赔，比如条款中没有对职业变动告知要求的，后续就不应以职业变动为由对保单产生影响。

而医疗险和意外险，在职业变动后通常都会有影响的，不是要替换产品就是遭受拒保，具体还是看保险公司给出的结果。

写在最后

从事高危职业的小伙伴在投保时不必慌神，其实现在很多保险公司为了提高自己的市场竞争力，推出的一些差异化、有特色的产品对职业限制是没有想象中那么严格的。

只要了解自己的职业类别，在投保时仔细看清楚条款内容，实事求是做好职业告知，即便高危职业也可以配置到适合自己的产品。