很多用户都认为，保险想啥时候买就能啥时候买。其实，不是！购买保险时的第一只拦路虎：健康告知，只要不符合健康告知，就不能投保！虽然目前有小部分产品已经在线使用智能核保，但最终的表达方式仍是以问卷的形式出现，不符合智能核保提问的仍不能投保，如果想要投保，只能走线下的人工核保。

那么，什么是健康告知呢？有什么技巧能够对我们投保有利呢？

健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康问卷，亦即关于健康情况的说明。目前，市场的保险基本上都有健康告知，尤其是健康险。其实，很多人都不喜欢这项义务，小新也不喜欢。那怎么办呢？不管喜不喜欢，都要填，除非你不买保险，不然只能乖乖地回答，小新也无能为力。

下面小新将生活中的必备人寿险险种的健康告知给大家直观展现：

从上图中可以看出，健康告知内容大致包括这几个方面：

1. 是否患有所列疾病？健康问卷中会列举很多疾病，看清楚自己是否患有所列疾病就可。
2. 是否在一定时间内做过某种治疗？这里要提醒一点：包括体检！你没看错，就是体检！
3. 在某个时间，出现过某种情况？有一个时间段，一定要计算清楚这个时间段。
4. 其他个人健康状况？包括个人的生活习惯、先天状况以及女性是否怀孕等。

看似只有4类内容，但其中的限制和规定很多。

比如：意外险的健康告知相对简单，一般只要满足职业要求就可以购买，没有太多健康各方面的要求；但医疗险、重疾险、寿险的健康告知繁多且复杂，看大图中举例说明就能看出来，很多小病，比如高血压、乳腺增生、结节、乙肝病毒携带者等，都过不了健康告知这一大关！

所以，我们应该怎么做才能对我们投保有利，不影响日后的理赔呢？

如实告知！如实告知！如实告知！重要的事情说三遍！大家谨记！

不过在如实告知的基础上，还是有些小技巧的！小新就给大家说一下：

1.问到的，如实问答，没有问的，绝不多答！

在健康告知问卷中，不管提到什么问题，你需要做的就是如实回答，但对于没有提到的疾病或问题，你也不必多此一举，直接放心买就行。

比如：在健康问卷中会有这些字眼：“目前、曾经、一年、两个月、三个月”等时间节点，只要你没有在这个时间中出现过，即使在这个时间段之前出现过，也可以买。健康告知经常提到一年内有住院记录的用户不能购买XX产品，那么用户在一年前住院，就可以购买！

2.有医院医疗记录的才告知，千万不要多此一举！

一个人的身体健康状况，需要以医院或体检单记录为准的，在投保时， 如果并不知道自己已经生病，也没有啥检查，所以即使投保后有相关疾病也不算没有如实告知。所以有些用户询问小新：我想买个保险，担心后期理赔问题，也不知道有没有健康告知上的疾病和问题，我是不是应该先去检查再投保。

小新只想说：你是不是傻！没有任何医疗或体检记录，保险公司会默认你为健康体！直接买就行！千万不要多此一举去体检或检查，要是没有问题还好，有问题可能就会拒保、加费或其他处理！

小新·小结：保险不是你想买就能买的，越年轻、越健康，才越受保险公司的欢迎，保险产品的选择也越广！年纪越大，患病越多，保险就越难买。

面对健康告知，一定要如实回答，小新并不建议带病投保，两年抗辩条款虽是免死金牌，却不是尚方宝剑！

很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司会不会不愿意承保？其实，对于一些不符合健康告知的消费者来说，可以选择选择线下投保，提供相关的疾病或健康资料信息。保险公司经过核保后，一般会做出以下几种决定：

1.正常承保

我们如实告知自身健康问题，保险公司通过评估后觉得告知的健康状态对投保的影响不大，愿意正常承保。

2.延期承保

保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的，需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何异常情况下再去投保。

3.单项免责承保

就是当被保险人身体某一器官处于亚健康状况，引发跟这器官相关的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康状况没有任何问题。保险公司核保评估他的健康状况之后，决定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任外，针对其他方面的重疾保险公司可以正常承保。

4.加费承保

加费承保是一种比较好的承保结果，意思是说保险公司经过核保，愿意承保！但是要用比普通人高的费率进行承保（比如，比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

5.拒保

赤裸裸的拒保是最坏的结果，但是不同保险公司的核保尺度不一样 ，可以尝试多换几家保险公司投保，看哪个核保的结果更有利，选哪家公司。