原创作者：北京 北京 泰康人寿 王彦锋

[摘要]尹先生，46岁，职业公民，月均收入100000元。下面是为他的家庭设计的重大疾病保险计划。

被保险人资料：尹先生，46岁，职业公民，月均收入100000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金

保障方案：

尹先生经过4年炒股，财富从90万元增长到1000多万元。作为职业股民，尹先生取得了良好的投资回报，现在，他该如何为家庭经济稳定增长做进一步的理财、保险规划。

当老板是很多人都有的梦想，可尹先生偏偏不走寻常路，在与朋友合作开厂几年后，他转型当起了职业股民。如今四年过去了，回顾当年的决定，尹先生觉得非常值得。

四年赚到1000万元

1963出生的尹先生原本是上海一家工厂的技术研发主管，太太比他小10岁，是同厂的文员。上个世纪90年代末，他和几个朋友合伙办起了企业。

2005年初，尹先生又从一个企业老板转型当起了职业股民。

“因为卖掉老厂的关系，我当时手头有90万元流动资金，分别买了60万元基金和30万元股票，因为之前从来没有搞过股市投资，所以还是比较保守的。”

到了2005年9月，对股市已经有所认识并阅读了大量投资书籍的尹先生卖出了所有基金决定自己炒股，而到今年9月，他的资产已经超过了1000万元。

“四年里，我买的股票一共就5个，看准的时候我就全仓买入，看不清方向时，我宁可空仓。我选择‘以价值投资为基础，进行趋势投资’。”

在如此投资理念的指引下，现在空仓的尹先生有现金及活存1020万元，一套给子女以后上学用的9平方米学区房（亭子间），价值40万元，除此之外没有其他资产和任何贷款。

算下来，家庭资产1060万元。

“我太太在生了女儿后就辞掉工作带孩子了，现在她主要负责家庭日常花销并照顾4岁的女儿和1岁的儿子。”因为尹先生和太太平时没有固定收入，所以月度收入一览为零。“我每月会给太太2万元供她支配，比如8200元房租、11000元生活基本开销、娱乐花费6800元、医疗费700元、子女教育费1500元等，而我自己平均每月额外需要花费15000元。”这样算来，这个家庭每月的结余为负43200元。

“入市4年时间，我大概有过三次比较长时间的空仓，一般这种时候我会选择货币基金之类的稳健品种。”尹先生还表示，由于资金量的增加，他不再会全仓买入了，以后会考虑更加平衡的投资方式，“有中级以上行情时保持65%～75%股票，25%～35%现金或货币基金，而没有遇到中级以上行情时决不进入，只打新股。”

保险成当务之急

虽然尹先生的股市投资收益良好，但他也有烦心的事情，“现在4口之家我是唯一收入来源，所以我想为自己投保高额的保险。”尹先生说，他在对保险做了基本了解后，觉得意外险比较适合他，他希望保额可以在500万元以上，不知是否可以投保。

“我和太太现在都只参加了街道医保，女儿和儿子参加社会基本儿童医保，我工作时缴纳社保超过15年，太太工作时缴纳社保13年，我有上海市4级视力残障证书，想问问这样的情况下当我们达到退休年龄后是否可以领到退休金？又能享受到怎样的医疗保障？”尹先生希望理财师可以根据上述情况看看他是否需要其他保险，而在投保时，视力问题是否会有影响。

另外，尹先生希望以太太的投资能力单独制定一份理财规划，“在我不发生意外的情况下，家庭的经济增长比较有保障，而万一需要由我太太单独打理资产，我希望她能和孩子们同样过得无忧无虑。”尹先生说，太太操盘时年收益率在6%～10%，理财师在做此规划时可以剔除他的开支部分。

每月收支状况

每月收入

（一）家庭资产情况分析

家庭收支情况

尹先生及其夫人是职业股民，目前最大的情况是没有固定的收入来源，每月支出43200元，支出绝对数字比较高，其中尹先生个人支出为15000元，占将近三分之一，当然由于涉及到个人隐私，这部分支出的去向我们不得而知，但是随着家庭成员年纪增加，这部分开销可以适当转移至夫妻二人的健康储蓄或者子女的教育投资中。当然，按照尹先生没有负债的家庭情况来看，每月可支配收入至少是支出的一倍以上，比较符合其家庭的心理承受能力。

家庭资产情况：

尹先生一家目前拥有的家庭净资产为1060万元，资产品种较为单一，资产负债比例失衡，从资产平衡角度来说，存在以下几个问题：

A、金融资产比较单一。由于尹先生为职业投资者，金融资产集中在活期现金和股票中，虽然这样资产的生息水平会比较高，但同样带来的风险度以及波动性也比较大。

B、固定资产投入不够。目前尹先生一家只有40万元固定资产投资，占整个家庭资产比重仅有0.4%。由于固定资产是比较稳定的抗击通胀的投资工具，尹先生一家在这方面投资比例太低。

C、保障性投入不够。目前尹先生46岁，太太36岁。随着年龄的增长，在医疗费用以及家庭保障上的开支可能会有所增加。另外，由于有两个小孩，随着孩子年龄的增长，相关教育费用也会增加，而目前尹先生一家在这两方面的投入基本为零。

（二）家庭资产配置建议

1、完善家庭保障计划

随着时间的增加，尹先生一家的家庭风险会逐渐上升，主要是尹先生的健康风险和其夫人的养老风险。鉴于尹先生是这个家庭最主要资产投资的决策人，所以他是这个家庭保障的重中之重。

尹先生有两个子女，目前教育费用不高，但在子女18岁以后的教育投入会陡增。尹先生夫妇目前可以用两种方法为子女累积教育费用：1：购买教育型分红保险，每位子女每年不超过5万元，累积至50万~70万元，这部分投资年化收益平均在4%。2：采取股票型基金定投的方式，每月每位子女1000元，定投15年，这部分投资年化收益在6%~7%。

2、增加固定资产投资比例

尹先生一家，目前每月租房开支在8200元左右，占月开支的20%左右，属于适中，但由于用途是租赁房屋，所以这部分属于净流出。我们建议尹先生可以购买一套以自住为主要用途的商品房，按揭贷款，月供控制在8000-10000元左右。

3、优化家庭各类投资

在了解尹先生比较特殊的职业背景及其缺乏保障的事实的前提下，我们对其一家做出了“无风险资产投资，低风险资产投资，固定资产投资，高风险资产投资比例在1：1：1：7。”的决策。

具体配置建议如下：

100万元配置无风险资产。如七天通知存款和银行T+0现金管理理财产品，可以作为备用现金池。

100万元配置低风险资产。主要是企业债、可转换债券、信托受益凭证、银行理财产品及资产证券化产品，时间可以从一个月到一年不等，这部分资产是为了保险、基金的定投此类能确定具体时间的投资的工具，在资金闲置的时候提高资产的利用效率。

100万元作为购买房产的首付。必须利用银行按揭贷款等融资渠道，因为目前整个市场利率水平还是比较低的，整个融资成本比较低，而且尹先生完全可以作为银行优质客户享受到比较优惠的按揭条件，加上目前银行拥有的存款抵贷款的相关功能，在尹先生资本市场不运作的情况下，完全可以覆盖贷款利息，这样又提高了整个资产的收益率。

剩下的600万～700万元，按照尹先生的投资习惯，建议还是投资至资本市场。其中一部分如200万～300万元可以观察诸如阳光私募和基金公司专户理财产品，选择与尹先生风格相近的基经管理人，并且最好是由银行参与监控和托管，确保资金安全性。剩余200～300万资金，尹先生也可以自己操盘，追求较高的收益，当然在闲置的时候还是可以选择银行低风险现金管理工具和存贷通功能，来寻求资产收益最大化。

同时，我们觉得随着尹先生资产的继续增加，应该逐步增加低风险和保障类资产的投资比例，让已经获得资产收益稳定下来，这样比较符合尹先生稳定增值的需求。

专家建议二：保险建议

尹先生家庭的案例比较特别，又具有一定的代表性，因为在上海地区，这样的中年“职业股民”还是有一定人群数量的。在家庭保险规划方面，尹先生及其家人的确比较缺失，而且他本人眼睛不是很好。为此，我们接下来从社保和商业保险两个角度，来为尹先生家庭的保险配置做一个分析和建议。

社保相关问题

1、尹先生缴纳社保时间已经超过15年，符合养老金领取条件，医疗保险也同样可以享受。因尹先生有视力残障情况，可申请提前退休，不过需经过“上海市劳动能力鉴定中心”鉴定，符合条件的话可办理提前退休手续。

2、尹太太工龄加上交费年限未满15年，想要退休后享有社保养老及医疗福利，还需继续交费。由于不了解太太的13年缴费时间中，在1993年前后缴纳的具体年数有多少，所以还需了解后才能知道具体还需补缴纳的年数。太太可在街道办理续交社保手续，按自由职业者交费。

商业保险部分

尹先生主要可以从以下三方面进行家人的保险安排。

纯保障类：尹先生俨然是全家人的“保险”，他是家庭最重要的经济来源和精神支柱。但我们发现，尹先生的收入来源仅靠其投资能力，但这方面是很不稳定的，相对工薪收入。为此，尹先生需要首先考虑自身的健康险、意外险。尹先生提到他自己希望购买500万元的意外保险。

但摆在尹先生面前有几个问题。首先，尹先生视力有4级残障，要购买高保额保险，需要按照实际残障情况判断其意外风险等级，可能面临加费、除外（如将眼部意外事故做责任免除）甚至拒保的可能。同时，而尹先生目前属于自由职业，保险公司会重点考量他的持续缴费能力（当然，他可以选择趸缴避免保险公司这一点疑惑）。

当然，如果他愿意接受除外责任或加费（加费幅度或较高，建议选择除外较为合适），然后出示自己的经济实力证明（千万元存款证明，甚至包括以后买了房子以后的房产证），还是可以投保的，但不能保证能获得500万元的额度。

同时，健康保险方面。如果尹先生要投保商业的重大疾病保险，也会产生加费、除外或者拒保的可能。如果他愿意支付更多的保费，那么还是可以投保的，建议起码补充30万~50万元额度的大病保障。。

养老方面。尹先生的养老保险则可以通过年金类或有保底收益的投资性保险安排。他这样的情况投保养老险问题不大，但可能会加费（出于身体健康因素）。

教育金方面。无论尹先生的投资金如何操作，两个子女的教育费用是必须拨出固定的一笔资金。在投保教育金保险时，尹先生一定要注意选择带有投保人保费豁免功能的产品，以防万一。或者也可以选择带有保底收益的万能保险产品。

鉴于尹先生财务状况的特殊性，可以选择一些趸缴保费或缴费年限短的保险产品，以避免今后出现资金困境而缴纳不上保险费的情况。

此外，就尹先生的情况而言，购买保险是需要在其重新整合资金分配后（如参考前文理财师的配置方案）再考虑和选择的，毕竟类似尹先生这样“非常态”的理财方式相对比较少见，而能否顺利购买保险、能购买多少额度，都需要实际投保过程中由买卖双方再行具体确认。