咨询内容：一家三口，年收入7-9万，小孩1岁，大人28岁。大人都有公司交的社保，我还另加了一份补充医疗综合保险。家里还有4个老人的需要赡养，但无车、房贷。现在需要什么样的保险呢？老人也需要买保险么？问题补充：另，大人还需要买什么其他保险么？小孩的分红型的和教育基金性的哪个更适合我们？

咨询网友：yiyima（厦门）

专家解答：

上海 泰康人寿 梁钰

1、您夫妇的压力较大，既要考虑孩子的健康和教育储蓄，也要考虑四位老人和自身的健康。建议先给自己买一份消费型的型种，也可以是卡单；保费底，保额高，对孩子和父母都是最好的保障。但是，不容忽视，您们俩也要为自己的养老作准备，因为您们的孩子将来也会面临这种情况。

2、给孩子买保险，首要的保障是：先减轻意外压力；再次考虑降低医疗压力；接着储备教育费用。关注以下几点：一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。二是先重保障后重教育。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。

在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。因为孩子还很小，可以先给孩子准备意外医疗卡单，一年一次，保费也很低，基本是100元或者100元以下，泰康刚刚推出一张“少儿乐卡”，意外伤害和医疗保障比较全面，保费才60元；对家庭的压力小。至于医疗险，1岁的孩子保额不高，保费也非常高，可以考虑一下，只要不发生重疾，对家庭的影响不大，可以给孩子投保分红理财保障型的万能险种。目前泰康的收益率7年来一直最高，可以考虑投保作为“理财+孩子教育+夫妇的养老资金”。

3、接下来应该考虑孩子的教育储蓄了，最好是万能理财分红型，这类险种带有身价、重疾保障，孩子年龄小，更多钱进入万能理财账户进行月复利，还有保底收益，可以做到孩子的教育金和您夫妇的养老金。万能险种谁投保，谁领分红。4、您夫妇处于中年阶段，上有老，下有小，身体健康是最重要的，重疾是必须考虑的。

我在厦门生活的五年时间了，厦门各种条件都大大优越了，就是环境不断在下降，接触到的化学污染和环境污染使得发生重疾的几率越来越大，所以，要考虑。综合以上，为了减轻家庭负担，同时获得最大的保障，建议您对一家三口做一份泰康的“爱家之约”，“孩子买主险，附加险孩子、夫妇随便挑，主险缴费完毕，附加险照样有效到69岁，主险还可以返还一大笔养老金，同时每年都可以对保单进行调整，做到一张保单保全家”。

对于保险，主险是黄金，附加险是钻石。每年投保的费用也不高，在5000元以内，且有保费豁免功能。对于您家的年收入而言，每年1万元到一万五千元的保费是很合理的。同时，理财型不能进入爱家之约，可以考虑投保万能理财，保障孩子的教育金和夫妇的养老金。

北京 太阳联创代理 刘巍

您已经做了补充和医疗那么您的爱人呢？他也需要补充的，还有重大疾病险和意外伤害+意外医疗，都是为社保作出补充的。孩子在投保社保后做基本的保障，寿险+重疾+医疗自助卡；老人需要保险，但是由于年龄和身体的原因很多保险都已经无法投保，可以配置意外伤害+意外医疗自助卡，对老年人的意外风险做出基本保障。分红型更合适，大人保障完全后如果经济能力有保障可以为孩子再附加教育金类保险。

深圳 太平人寿 金艳

你好！你们大人都拥有了一份最基本的保障-社保，这很好。但基于社保是：低水平，广覆盖，保基本的特点。还需要商业保险做为补充保障。在家庭保障中，请遵循“先保大人后保小孩、先保障后返还”的原则，大人可以考虑先各买一份重大疾病附加意外保险，家中经济之柱的保额要买足够。之后安排孩子的保险，次序为：意外类、医疗类、重大疾病类、教育类的保险产品。老人由于年龄和身体的原因，可以配置点消费型的意外医疗保险产品。家庭保费支出控制在年收入10-20%以内。