近日，沈小姐盘算着为自己和家人投保商业保险，以应对未来医疗和养老的需求。可是，沈小姐从来没有商业保险投保经验，不知道应该如何确定保费比例和投保险种。

　　对于沈小姐这样初次投保的情况，****理财网网保险理财专家表示，应着重解决三方面的问题：

　　量力而行

普遍观点认为，家庭年保费支出的金额应不超过家庭年收入的10%。但这个比例应该因人而异。若家庭本身各类开销，尤其是还贷压力较大的情况下，就需要适当下调保费支出的比例；随后等到经济状况逐渐改善之后，再追加保费投入。

　　组合投保

市民在家庭经济条件宽裕的情况下，可以考虑把主险、附加险保齐保足。如沈小姐可以选择主险投保终身年金保险，并在此基础上附加保额足够的重大疾病和医疗费用保障。

　　选择服务

保险产品的同质化程度较高，各家保险公司销售的险种大同小异，唯一有区别的在于售后服务的品质。在正式投保前，市民要多了解保险公司的基本情况。如要投保养老保险，就应该选择领取渠道较为便利的公司；投保医疗保险，选择医疗服务网络较全面的公司。

　　另外，在没有任何商业保险情况下，市民应首先考虑保障型的险种，并不要急于追求保险产品的投资理财功能。相比之下，保障责任相同的险种，在追加理财功能之后，费率会是纯保障险种的几倍。