李先生的宝宝再过2个月就要降生了，他的内心充满了喜悦和期盼。但由于妻子怀孕时年龄较大，他也非常担心生孩子过程中的风险。于是，他想给妻子和未来的宝宝买一份合适的商业保险。

最近两年，高龄产妇的比例不断上升，新生儿患先天性疾病的概率越来越高，很多新婚夫妇都表示希望保险公司能够提供相应保障。很多保险公司也看准了这一商机纷纷推出新品。

但是平安保险的理财师告知，一般妇婴保险均有投保门槛。投保要尽量提前。“因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求”。据另一家寿险公司的保险理财师介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行身体检查。

相关专家表示，现在不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障生育期间的风险。对“准妈妈”来说，最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙忙去买保险。

准妈妈盯牢两类险

那么，到底准妈妈可以投保哪些险种呢？

专家建议，普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。目前，可以对孕妇和新生儿提供保障的保险产品主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险；另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。对于长期健康险来说，一般都有90天到180天的观察期，在此期间发生保险事故，保险公司是不予赔付的。因此，如果女性在怀孕较长时间后再购买这类保险，这份保障就可能覆盖不了怀孕期间的意外和疾病。

孩子先投意外险

在准妈妈得到了充分的保障后，随着宝宝的诞生，可以考虑专门针对孩子的保险。专家建议，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。

儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。这类保险保费都比较便宜，一年仅需要几百元，性价比比较高，因此，意外保险对于孩子来说最为重要。随着重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患重大疾病，高额医疗费将会给家庭带来沉重的经济负担。而重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，在孩子小的时候投保，父母的缴费压力相对会小一些。由于宝宝年龄小，免疫系统发育不完全，免疫力较差，在考虑购买险种时，建议买份附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销。因此购买医疗险、重大疾病保险也非常必要。

在这些保险都齐全的情况下，再考虑购买教育金保险。为孩子购买养老险，对于经济不是特别宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

链接：尽量别给孩子买终身保险

当孩子出身后，责任感很强的父母都会帮孩子选购保险。市场上的险种五花八门，可以说是能挑花眼睛，很多父母都会在代理人的推荐下为孩子买终身的保险，这其实是个很大的误区。很多险种都要等到孩子55岁或者60岁才能领取。

大家可想一下，作为父母的你们现在才几岁？大多数在30岁左右吧。如果要等到孩子60岁才能拿到保险金，那实在是太遥远了，而且风险很大。货币一旦贬值，就容易吃亏，因此父母只要管到宝宝25岁就可以了。他们长大后自己会买的，不用再去操这份心。去考虑他们的终身，完全没这必要。