案例

先生，36岁，IT工程师，年薪超过30万，有社保，无团体保险，无商业保险；

妻子，33岁，职业采购，年薪10万；

儿子，不到1岁；

财务分析

1、收入中断造成的家庭生活危机；

2、家人的健康医疗费用准备不充分；

3、未来养老资金未曾考虑；

4、子女的教育基金没有妥善安排和储备；

5、家庭资产缺少保值增值计划。

保险需求

1、家庭收入中等偏上，希望持续下去；

2、保证大人的健康工作最重要；

3、目前确定要大额消费性保障性产品，在保障全面之后一两年才会再考虑养老、教育的事情。

案例分析

夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况：

1、家庭有新的成员诞生，夫妇肩负的家庭责任更重；

2、夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机；

3、中产家庭及时规划未来显得尤为重要。

理财建议

1、家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。夫妇年龄都已超过30岁，儿子也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险，并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额：

妻子：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额50万；

先生：意外险（含意外伤残）保额100万（公共交通意外200万），寿险保额100万。

2、健康保障账户：

1）重疾保障：男女主人分别投保50万和25万保额的重大疾病保险。重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾，可一次性领取理赔金；因意外或者疾病引起的失能，每月可领取保额的2%作为生活补贴，累计领取50个月。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保5万保额的少儿重大疾病保险（被保险人三保障：身故、重疾、满期金；投保人三豁免：身故、全残、重大疾病；保额买一赔二），25岁时一次性领取5万+分红的满期金。年缴保费2610元，缴费期18年，保障至25周岁。

2）医疗保障：首先是社保医疗报销数额上的限制。其次是报销范围的限制，某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。为男女主人推荐的医疗保险完全突破社会医疗保险限制，保额高达50万/年，并有800元/天的住院津贴，且住院前后各7天的门急诊费用也在报销范围之内。

3）老年医疗补助：男女主人年满65周岁，分别获得15万的老年医疗补助金，给予充分的人文关怀。

一家三口的保费支出41114元/年，占家庭年收入的10.28%，控制在合理的保费支出范围内；累计最高保额达660万，满足了全家目前及未来的保障需求。