巧用附加险医疗有保障

有关理财专家表示，少儿险是保险公司针对0至15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。如果孩子不幸患上重大疾病，高昂的医药费、营养费都是家庭沉重的负担，所以，少儿重大疾病保险是家长必需考虑的投保险种。目前，一些保险公司的重大疾病保险除了有相关机构规定的重大疾病外，还将少儿常见的疾病如造血干细胞移植术、严重心肌炎、严重肠胃炎、急性脊髓灰质炎等包括在内。一般而言，这类保险均以附加险的形式出现，属于“消费型”保险，不单独设立险种，具有保费较低、保障范围较广的特点。

在威胁儿童生命的几类恶性肿瘤中，白血病的发病率已居首位，占到85％，而少儿白血病并非不可治愈，经过正规治疗，80％的患儿可以痊愈。但少儿白血病在儿童恶性肿瘤疾病中死亡率最高的原因，在于它高昂的治疗费用，现在平均治愈一个白血病儿童的费用在20万元以上，如果要做骨髓移植那费用就更高。因此，泰康人寿最近推出一项附加险，父母只需花很小一笔钱，就能规避白血病患儿的巨额医疗费用压力。也就是说，家长们只需在泰康网上投保相关的教育金保险，就可以低廉的价格附加投保少儿白血病保险，以3岁宝宝为例，家长每年只需缴纳93元，连续缴费10年，孩子在30岁前都可享有30万元的白血病医疗保障。

儿童心理也可“上保险”

今年市场上的少儿保险出现的一个新趋势——少儿心理健康也可以“上保险”了。

日前，美亚保险新的少儿保障计划，不仅可在父母意外身故时，根据本合同规定按月向孩子提供经济补偿，直至他们年满23周岁，而且更加关爱孩子教育、医疗以及心理健康各方面。在一份心理康复附加险中，如果父母在保险期间内意外身故并由此直接导致其孩子心理创伤，那么，保险公司将根据保险合同规定对于孩子在父母身故后的一年内去心理治疗机构接受心理治疗所产生的合理治疗费用给予赔偿。

对此，保险专家表示，根据有关统计数据表明，我国儿童心理问题的发病率为12％至16％，患有心理疾病的儿童为2％左右，如果不及时干预会引起严重的心理和精神障碍，影响儿童适应社会的能力、人际交往能力和学业成绩，给家庭和社会带来负担。然而，虽然目前市场上少儿险产品不少，但真正针对儿童心理健康的保险却屈指可数。

少儿险特殊情况可“豁免保费”

有别于成年人的保险产品，少儿保险还拥有特殊的“豁免保费”功能，即在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。也就是说，一旦父母不幸失去照顾孩子的能力时，孩子的保单保费可以获得“豁免”，不致因父母无力续缴保费而失去保障。

据了解，现在有的保险险种本身就有保费豁免约定，但也有的是以附加条款的形式出现，需要家长投保时主动选择该条款，并付相应费用，因此，在为孩子投保时，家长均应主动询问保险业务员关于保费豁免条款的规定。

专业人士还提醒家长注意儿童保险投保误区：一是只考虑小孩的保障需求而忽略家长自身。这是一个最严重的误区，“先保大人后保孩子”应是家长投保的前提条件，因为大人是家庭的经济支柱，也是孩子成长的“保护伞”；二是在投保教育储蓄类保险方面，首应注重保障功能，不应只看重收益；三是保障次序安排上，为了使孩子的身心健康得到最大的保障，为孩子购买保险时的顺序应从健康保障开始，然后在这些保险基础之上，再考虑购买教育金保险。

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儿童教育金保险宜“按需投保”

保险专家说，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。