刘女士家庭基本情况：

丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。财务现状分析：

1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；

2、妻子工作及收入稳定；

3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。

理财建议：

一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。

投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税 推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生 事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自 己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。

方案设计：智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴

二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。

1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金 返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外 的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。

2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。

方案设计：世纪天骄少儿险+常青树组合（鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴）