现在，消费者在资本市场除了投资国债、证券、股票、基金外，商业保险已成为家庭资产负债匹配等理财品种不可或缺的一部分。保险的意义和功能也引起了社会各界人士的关注。

 

可是，广大消费者在投保时究竟该购买什么险种？是给自己买还是给家人或孩子买？缴费方式是趸缴保费好，还是年缴保费好呢？　　这里我不妨给出几点建议。商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。根据经验：

 

1、选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等)；其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。

 

2、许多消费者购买保险时往往首先给自己孩子购买，但专业人士建议您：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱)；其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

 

3、保额的选择根据家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数有关(如是否开车、有无社保、镇保等)。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

 

4、缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。记住，若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。这也不是你想投保保额多高就多高，保险公司对您的投保状况会作出风险评估(事故风险评估、道德风险评估)后再承保。