如何应付养老，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？梁女士的困惑实际上是所有人的困惑。

现金规划建议。根据梁女士家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前梁女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元，规划基本上已经完整，但必须从配置上予以调整，适当减少股票投资比例。

风险管理建议。从控制风险的角度讲，保险产品是首当其冲和必不可少的。梁女士作为家庭的支柱，建议购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障，累计保额不低于50万元，保险费预算为3000元左右。

保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后，建议梁女士做稳妥的保险投资。梁女士把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的，分散投资、激进和稳健并举为上策，建议从股市中拿出一部分资金，做稳健的保险投资。

在通货膨胀压力下，最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为，养老保险其实是一种长期的投资，一种年轻时的零存、年老时的整取。养老保险有很多分类，有固定利率的年金保险，也有部分收益固定，但带分红的，也有新型的投资连结保险。

在通货膨胀的压力下，不建议购买固定利率类的养老产品，因为此类产品的投资收益是完全确定的，而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平，那么此类投资就是完全的失败。

分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户，收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。

附加分红利益抵御通胀

梁女士的困惑在普通家庭理财中确实具有代表性。一方面，随着社会经济的发展、生活水平的提高，社会大众保险意识普遍增强；另一方面，对保险在家庭理财方面的作用存在认识和理解上的误区，所以产生了困惑。

保险作为一个强大的金融工具，是对家庭可能面临的物理风险的管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担，如果提前做好抵御风险的准备，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单，当家庭陷入困境它会挺身而出，帮助家庭渡过难关，是实实在在的一笔钱，也是唯一不求人的方法。当保险缴费期满，它又会默默为家庭积累资金，为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义，梁女士就不会认为保险只是每月投入一笔钱，到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。

保险计划可以满足梁女士对目前家庭财务的安全规划，在此基础上梁女士还可以考虑为爱人、孩子做寿险和重大疾病保险计划，使家庭财务保障更稳健。