王先生，29岁，妻子30岁，有一个儿子2周岁。我在国企工作每月工资5000元，有五险一金，妻子在私企工作，月工资4500元，有三险一金，均无商业保险。有房屋一套，商业贷款月供3800元，目前房屋简装出租，月租金1500元。其他年收入14000元。目前活期存款有5万元，定期2万元，除去房贷夫妻俩月支出2500元，孩子目前父母带，父母目前无需供养。

　　理财目标

　　1、想将儿子接来北京上幼儿园，孩子的花销将增大，孩子的教育基金如何储备？

　　2、考虑两年至三年后购置10万元左右家用轿车。另外，想部分提前还贷，是降低年限还是降低月供？

　　理财建议

　　保险规划要先大人后孩子

　　虽然王先生夫妇都有三险一金与五险一金，但无补充保险，在重大疾病保险和意外险方面夫妻二人都是空白，所以从家庭风险保障方面，王先生夫妇都需要增加商业保险。此外，对于孩子，王先生夫妇最好买教育金保险，附加医疗及意外险。根据保险的双十原则，即家庭保险额应该为家庭结余的10倍，保险费为家庭年收入的1/10。

　　保险专家建议，买保险要先大人后孩子。有句成语说：“皮之不存，毛将焉附”，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障，因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，再考虑给孩子投保，险种上以意外险和健康医疗险为主。

　　5万活期稳健投资保证装修款

　　想一年后将住房收回装修，约需5万元。目前夫妻俩住宿单位提供，无负担，若自有住房收回后，水电气网视费、物业费、取暖费每年约需支出6500元。

　　王先生夫妇要在一年后收回住房并装修，所以活期的5万元应该拿出来做稳健的投资，确保装修资金的安全。

　　5万元可用于投资期限匹配的期次理财产品，或者定期开放、首期约定收益的优先级基金产品，在产品到期或赎回与资金使用的衔接期，投资一些灵活期限的现金管理类理财产品或货币基金，提高资金的综合投资收益率。

　　按照产品历史曾达到过的收益率，若按照年化收益率4%-6%测算(代表实际收益)，可以用来填补部分水电气和物业费的开支。

　　2万定期组合投资保证教育金

　　王先生要把孩子接回上幼儿园，随着孩子的成长，花销将越来越大，必将给家庭造成一定的压力。按照目前公立学校的学费计算，孩子每年的教育经费大约在3000-4000元左右，由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险。

　　建议将现有2万定期存款进行整体投资，进行组合资产配置，主要选择风险相对较低的理财产品。同时，可以为孩子做一些基金定投，作为日后教育金的积累补充。大大减轻教育经费带给家庭经济支出的压力。

　　不建议提前还贷

　　王先生计划在两到三年内购一部10万元左右的汽车，由于一年后要搬进新居、购买商业保险，所以支出会增加，每年的结余收入只能维持在4万元左右。所以建议购车计划以三年为宜。

　　王先生第一年的结余为7万元，建议持有2万元的期限灵活的现金管理类产品(如货币基金)，以保不时之需。同时申请两张信用卡，利用信用卡额度应对突发状况。剩余5万投资银行期次理财，获得相对稳健的收益。

　　第二年的结余在固定收益和权益类产品中进行配置，可以根据市场形势少量资金参与贵金属、股票型基金等，以博取高收益。

　　这样在三年的时间内可凑齐十万购车款。

　　家庭资金如此配置后，各项理财收入环环相扣，保证家庭经济正常运转，并且可以应对一定的突发状况。如果提前还贷，家庭资产的流动性和抗突发能力都会减弱，所以不建议提前还贷。