如何化“老无所依”为“银发无忧”？

步步惊心：人口红利拐点将至

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松日前撰文指出，中国已越过了“刘易斯拐点”，并面临着人口红利窗口的关闭。他认为，中国面临的一个巨大挑战是：中国经过“刘易斯拐点”和“人口红利拐点”的时间相差可能仅有十年，预计到2015年人口红利窗口将关闭。

中国将先到达“人口红利拐点”，这意味着什么呢？也就是说，我们将“未富先老”。

而中国的老龄化社会已经到来，原民政部社会福利和慈善事业促进司司长王振耀曾指出，“我国正在跑步进入老龄化社会，老龄化速度和程度超乎我们的想象。”

根据相关预测，“十二五”时期，我国将出现第一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人将由1.78亿增至2.21亿，老年人口比重将由13.3%增加到16%，人口老龄化进程将加速。

以温和通胀率计算，普通家庭至少需要100余万元用来满足最基本的养老需要，而北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾指出，二三线城市居民需要300万至500万资金才能保证养老质量。

很多40岁以上的人群，想必都或多或少地考虑过未来养老的问题。靠储蓄养老？跑得过通货膨胀吗？靠投资养老？起伏跌宕的股市你踩得准吗？靠社保养老？社保“保而不包”，那你只能应付温饱，只能保证吃粥！靠子女养老？“421”结构将让儿女不堪其负！

有关统计显示，2009年，中国城镇职工养老保险资金结余为12526亿元，城镇职工养老保险的隐性负债相当严重。假定未来十年中国GDP增速为9%，养老金替代率维持目前的52.4%，2015年中国城镇职工养老保险就会出现支付缺口。

让我们算笔账：如果养老金替代率大于70%，即可维持现有的生活水平。养老金替代率达到60%-70%，即可维持基本生活水平。如果养老金替代率低于50%，那么生活水平会比退休前有大幅下降。目前的收入水平超过平均工资三倍的群体，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。也就是说，中高收入者，未来的养老险替代率可能低于30%，养老压力更加沉重。

如果没有足够养老的钱，“活得太久”并不是一件幸福或愉快的事。“人还在，钱没了”，想想都让人惊心。

蓝海拓展：养老险的大市场

如何顺应社会发展的总体趋势，将客户潜在的需求变为现实的购买，更加贴近客户的生活，是很多保险公司开发产品时考虑的重点。

面临未来复杂多变的经济发展形势，我们需要建立更加科学合理的家庭养老体系，以最大限度地确保养老安全。随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场成为保险公司的蓝海。

去年中国人寿推出一款养老险新产品“福禄满堂”，获得市场热捧，保费高达35亿元！今年十月，再次推出的“国寿松鹤颐年年金保险（分红型）”，至此，中国人寿已拥有比较丰富的养老险产品系列。

作为新一款养老险产品，“松鹤颐年”与市场热卖的其他产品相比有什么不同之处？

“福禄满堂”的保险保证领取20年或至84岁，分红至领取终止，而“松鹤颐年”领取时间至终身、分红至终身，同时身故后还会返还身故时所交保费（无息）与现金价值的较大者，客户在任何时间点身故均能保证实现返本。

如果与中国平安的“钟爱一生”相比，“松鹤颐年”在年金领取期内提供身故保障，在年金领取期内的身故保障为返还身故时所交保费（无息）与现金价值的较大者，而“钟爱一生”产品在年金领取期内不提供身故保障。

据了解，市场上一些年金产品在年金领取期内不具备现金价值、客户不能退保，同时年金领取期内，客户也同样存在潜在的高额资金需求。为此，“松鹤颐年”在产品设计开发时，在年金领取期内产品具备现金价值。

保险专家指出，保险公司的每款保险都是按人们需求来设计，各有不同的特点和侧重，对于客户来说，要按自己需求选择合适的产品。

老有所依：提供寿命等长现金流

随着医疗水平和生活质量的提高，长寿人群的规模不断增加，百岁老人将不再是稀有人群。

在老龄化社会，“老”不是风险，因为每个人都要面对，而长寿才是风险，因为长寿会给个人带来诸多的问题。因此，老有所依，这就需要有和你的寿命长度相匹配的现金流，养老金须是能够提供持续、稳定、与生命等长的现金流。

一位保险专家指出，一款合理的养老金产品有四要素：要保本、要终身、要保值增值、要专款专用。

有别于“福禄满堂”最高领取至84周岁，“松鹤颐年”的一大特点就是“终身领取、终身分红”，可以终身领取年金，这就为客户提供充分的长寿生存保障，为客户提供了与其寿命等长的现金流！

保险专家介绍说，“松鹤颐年”特别适合长寿家族，人们可以按年或按月领取养老金，每年享受分红，在年金领取期继续享有保单红利，本金则可以留给后人，兼顾“利己”和“利他”。

高端养老：优雅地老去

据说，美国中产阶层毕生奋斗的目标有三个：买房、供子女上大学、过体面的退休生活。优雅地老去，同样是国内中产阶层的梦想。

对于女性来说，更加渴望优雅地老去。从中国的现实来看，“老少配”依然是中国的主要婚姻模式，丈夫一般会比妻子年长，但从生命表上看，女性的预期寿命却要比男性平均高出3岁左右。这意味着，作为家庭主要经济支柱的丈夫辞世后，妻子要在世上孤独生活10年左右。此外，女性的退休年龄早，如果以通货膨胀率年均3%的速度来计算，女性富足养老所需资金需要138万元！加上大病费用，女性富足养老，看来至少需要150万元！

此外，随着《婚姻法》新司法解释的出台，房子所能提供的经济安全度不再靠谱，合理的保险安排，才能更加长久地维护女性权益。因此，作为女性，更应当尽早为自己的晚年做好财务安排。

中国人寿个险销售部人士介绍说，“福禄满堂”的目标市场主要为中低端客户群体，“松鹤颐年”产品作为一款终身型年金产品，对客户的交费能力要求更高，将以城区市场的中高端客户市场为主。据预计，“松鹤颐年”将会在2012年成为高端养老险的主打产品。

一位理财专家认为，“松鹤颐年”作为一款中高端年金保险，对于中产阶层的女性，具有相当的吸引力，应该在其理财方案中进行一定份额的配置，以满足这一群体的养老需求，也可为已经购买过理财型产品的客户提供更加完善的养老保障。