买保险的人都希望如果发生风险时，理赔的越快越好，最好是今天申请，明天到账，且手续越简单越好，钱要赔给谁，也要我自己决定。

但是，如果在投保时，不注意这个问题，以上的这些统统无法实现，这个问题就是受益人。

很多人在投保时往往会忽略它，要么不填，要么就选择法定，等到最后出险时，才发现理赔款并没有赔给想赔的人，导致出现理赔纠纷。

那受益人究竟应该怎么填？才不会影响理赔，更能让保险公司快速给钱呢？今天就来说说这件事。

 

一、什么是受益人？和投保人及被保险人的关系？

 

买一份保险会牵扯三大关键人物：投保人、被保险人、受益人。

 

（1）关键人物之一：投保人

交钱的人！谁交钱谁有话语权。因此，他有如下权利：

①指定和变更保险受益人；

②领取退保金、保单贷款等；

③变更保单，例如：增加或减少保额等。

 

（2）关键人物之二：被保险人

受到保险保障的人！保险是以被保险人的身体健康作为标的。如果被保险人发生了合同约定的风险，保险公司才会理赔。

因此，他有如下权利：

①投保人不是被保险人时，投保人指定或变更受益人必须经过被保险人的同意；

②以死亡为给付保险金条件的保险合同，投保人就保险险种和保险金额必须取得被保险人的同意；

③保险合同的转让和质押也必须经被保险人同意，否则保险合同无效，合同的转让和质押也无效。

 

（3）关键人物之三：受益人

领钱的人！如果被保险人发生了约定的风险，保险公司会赔偿给受益人。这个人是唯一受益的人。

所以，受益人的指定或变更要特别慎重，不然很容易发生道德风险。

 

二、买给谁？赔给谁？是有学问的

 

为了不让保险成为的道德风险的工具，《保险法》和保险公司都管控的很严，以防成为犯罪的摇篮！那么问题来了---

 

（1）我能为谁买保险？

保险不是你想买给谁就能买给谁的！只有具有保险利益的两个人之间才可以买保险，且使保险生效。

保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。

为他人投保人身保险，保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。

《保险法》第三十一条规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益；与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益；其他被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对其具有保险利益。

简单说，投保人对以下人员具有保险利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；

③前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

④与投保人有劳动关系的劳动者；

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益，订立保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

根据《保险法》第三十一条，你也会发现：

“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人具有保险利益。”

也就是说，除了自己、至亲或是符合法定条件的家人等，要想为其他人投保，得先征询到对方的同意，才算具有保险利益。

所以，即使是爷爷想给孙子买保险也是不行的（不过一些储蓄类保险产品，是支持隔代投保的）。

 

（2）我能当谁的受益人

对于谁当受益人，保险法没有太多的限制，只表达了：只要被保险人同意，可以指定任何人做受益人。

但是保险公司为了规避道德风险，仍会做相关限制，一般只能指定父母、子女、配偶。

即使是最亲的人，杀亲骗保的案例还时不时出现。比如：轰动一时的泰国杀妻骗保案。

 

三、买了不同的保险，赔给谁？

 

很多人买了保险，只知道保险公司要赔钱，却不知道赔给谁？实际上，不同的保险，理赔金赔给谁是不一样的。

受益人分生存受益人和身故受益人两种。

一般重疾险、医疗险的理赔金、津贴，意外险的意外医疗费用、津贴以及部分寿险、意外险的全残理赔金等都是给生存收益人的。

这个是不能指定的，一般都是被保人（如果是未成年人，可以指定为其父母）。

而重疾险、寿险、意外险中的身故理赔金都是给身故受益人的。

身故受益人是可以指定的，如果你没有指定，一般都是指法定受益人，即法定继承人为受益人。

简单说，人活着赔给自己；人不在了，赔给受益人。

 

四、受益人怎么安排最为合适？

 

保单中的受益人，通常有2种情况：法定受益人、指定受益人。

① 法定受益人：在没有指定的情况下，理赔金按我国继承法的规定，由法定继承人来继承：第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母，第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

优先第一顺位继承人，没有第一顺位的由第二顺位继承人继承。这种情况下，很容易出现理赔纠纷，而且办理关系证明等手续，时间较长，流程复杂。

② 指定受益人：指的是在投保时指定可以获取理赔金的那个人，也就是想把理赔金给你想给的人。

指定受益人主动权在自己手上，钱给谁，给多少都由自己决定，而且理赔比较方便，不需要办理继承关系证明等手续，流程简单。

总之，想要理赔的更快速，建议指定受益人。

 

指定受益人，通常有3种方式：

 

（1）指定比例

比如：指定受益人父母、孩子、配偶。

这种情况下，理赔金会按照约定比例赔付给指定受益人。

 

（2）指定理赔顺序

比如：指定受益人父母、孩子、配偶，但顺序不同。

这种方式下，理赔先给第一顺位的受益人，第一顺位人不在了，才会给第二顺位的人。

 

（3）既分配了比例，也指定了理赔顺序

比如：指定受益人父母、孩子、配偶，顺序和比例都分别不同。优先按比例分配给第一顺位受益人，第一顺位受益人不在了，再分配给第二顺位人。

 

写在最后

总之，指定受益人被保险人有绝对支配和分配权，想给谁就给谁，想给多少给多少。但如果是法定受益人，就只能按照小新说的继承关系受益。

看到这篇文章的朋友可能会想，之前选择的，现在还能改不？

可以变更受益人。如果投保人和被保人不是同一人的话，需要先征得被保险人同意，这是为了防范道德风险。之后，联系保险公司，进行受益人变更服务。

一般只需要联系客服或者代理人后，准备三份材料：

• 保险合同变更申请书（客户信息变更类）
• 被保险人身份证件
• 新受益人身份证件

按照要求填写信息就好了。不同公司的流程可能不一样，一般相差不大，变更受益人前最好先向相关人员咨询清楚，再行动，会方便很多。