1、细心记账

家庭财务报表是最需要的，哪怕是平时一个最为简单的家庭流水账，也需要静下心来仔细做，将每天的每一笔收入和支出详细进行记录。这样，一个月下来，你再回头将每笔收入和支出仔细看看，就能够看到一些无用的支出，下次花钱时，自然就能够有所警惕，不会浪费了。

2、分析需求

有了第一步的基础之后，你需要考虑的就是家庭长远的发展，比如何时需要买房，何时需要买车，孩子读书、养老、医疗等等，将这些所有的支出合计做个计算，换算成现值，这就是你现在手中需要准备的钱。不说其他，就房产、私车、孩子读书的费用之和就需要至少50万元，如果你现在就已经拥有了这么多钱，那恭喜你。因为你不再为以后的生活担忧了。

3、量体裁衣

要现在就拥有一辈子所需要的钱，相信许多人达不到，那怎么办？需要投资！比如5年后想买房，需要花费15万元，而现在只有10万元，相差5万元怎么办？就只有进行投资，按照每年的复利计算，5年收益要达到50％，需要每年的收益率超过7％。这时选择组合投资是最有效的，比如将其中30％选择债券型基金，年收益率3％，剩余的70％选择股票型基金，只要年收益率达到8％就足够了。考虑通货膨胀率，年收益低于6％就是不成功的。

4、及时调整

由于市场的变化不可能与个人的计划一致，因此需要根据投资收益的变化，及时纠正和调整投资组合，比如预料的收益率为7％，但上半年就已经达到了10％，那不妨将风险较大的股票基金全部抛出，换成无风险的国债，这样就有效保证了收益率；如收益率较低，可以根据市场变化，及时选择最有获利空间的投资品种，一旦股市好转，不妨加大对股票的投资。

如果大家作好了以上四步，那相信你会达到理财的目的－－生活稳定和幸福。