谷瑞鹏，邮政储蓄银行临沂市金雀山支行理财经理，国家理财规划师，4年理财从业经验，具有基金、证券、保险上岗证。

李先生夫妇去年年底结婚，有一套120平米住房，目前还有10万银行贷款没还清。李先生28岁，公务员，月收入3300元，妻子王女士，27岁，教师，月收入3000元，准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交4000元交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1400元左右，如果有小孩后每月支出会达到2300元左右。夫妻双方存款5000元，请问该如何理财？

号脉问诊

李先生家庭的结余比率为80%，结余比例较高；家庭流动资产保持了合理水平。李先生家庭没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。

对症下药

现金规划：李先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后，备用金必须增至8000元左右才比较合理。

风险管理规划：从李先生家庭现有的保险状况来看，李先生和太太均有一定的保险保障，但从额度来看还显得不是很充足，还需要补充一些商业保险。李先生和太太可以增加一定的大病险保险额度，另外应该再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万左右为宜。

子女教育规划：建议李先生家庭每年拿出18000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时（19年后），可以积累的资金总额为92万元左右，可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

投资规划：从前述分析可以得知，李先生家庭的投资资产不足，导致资产增值力缺乏。根据李先生与太太的年龄以及投资基础分析，投资策略上可以偏进取型，投资方式适合采用基金定投。李先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年，即李先生55岁时，可以积累的资金将为186万元左右。