人到中年,年轻时游遍祖国名山大川的梦想还在脑中闪现。要想在退休后实现这些梦想,现在就应该有一个合理的理财计划。张先生是一位在政府工作的处级干部,虽然收入不是特别高,但工作和生活都很稳定,而且公务员福利好,平时的开销也不是很大。张先生年轻时在事业上打拼,结婚生子都比较晚,现在张先生已到不惑之年。有一次,他和朋友聊天,说起退休以后有什么打算,他想起了年轻时候的梦想,就是能够游遍祖国名山大川,最好还能走出国门看看。
只是这些都是二十年之后的事了,现在自己才四十出头,那么远的事自己还真计划不了。张先生决定让银行的理财客户经理帮他制定一套可行的财务方案,以实现他的梦想。
基本情况如下:
收入状况: 家庭年工资收入11万元,退休后预计年退休金收入8万元;
支出状况: 家庭日常支出年均4万元,孩子的教育支出大约每年1万元,供养老人每年要4000元左右;
金融资产: 银行存有3个月定期存款27万元,购买货币基金3万份,股票市值4万元;
金融负债: 投保30万寿险,年交保费1.3万元,已交金额1.3万元,剩余交款年限19年。
实物资产: 自有房产105平方米,市价约50万元。
张先生的理财目标是:
1、孩子读大学预计10年后孩子读大学,每年教育费用2.5万元左右,共4年;
2、孩子出国读硕士预计14年后送孩子出国读书,需人民币40万元左右;
3、买车计划2年后购买一辆15万左右的私家车;
4、退休生活计划20年后退休,退休后可以维持中等生活水平,并有能力每年至少一次到国内主要景点或国外旅游。
理财分析
通过理财业务系统的分析和复杂的计算,张先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2.2%,达不到张先生以后的要求。
张先生属于收入稳健的人士,拥有一定的资金实力,理财目标明确而实际。从张先生的风险偏好来看,属于稳健型。现在的问题是,张先生投资收益率过低,有可能在75岁以后出现财务危机。
因此,有必要对张先生的资产进行重新组合,使投资回报率提高,预计加权年收益率将达到4.7%,并且可以有效地控制投资风险。
理财建议及执行
一、因为要有日常支出,请保持2.75万元左右的活期存款,避免支付能力不足,比例维持在每月支出的3到6倍是合理的。
二、国债具有低风险和稳定收益的特点,建议购买近期正在发售的3年期电子国债5万元,以后年度可适度增加购买量,保持在家庭总资产10%左右,以保证稳定收益,为孩子以后教育及出国作准备。
三、建议保持8万元的5年期定期存款,到期自动转存,可享受到复利收益。
四、因保险投资当前略显不足,每年的保费支出应增加到1.65万元,保额应增加到60万元。
目前,张先生的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害,且退休后拥有固定退休金,养老问题基本解决,建议适当考虑购买一些投资分红险,以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以孩子的名义购买,保费支出少而分红年限长。
五、张先生在证券类资产的投资过少,虽然规避了风险,却享受不到超额收益。
从张先生的风险承受能力和近期证券市场的持续回暖现状来看,建议张先生增加投资10万元,购买博时裕富((行情,净值,基金吧))指数型基金。这支基金风险及净值适中,且从长期来看,股指上涨是必然趋势,收益还是比较有保证的。