70万元基本保障
李先生是一家保险公司的中干,年收入为10万元,其妻子为一般职员,年收入3万元,有一小孩,且有30年20万元的房屋贷款。
由于多年的保险从业经历,李华更倾向通过购买保险产品,来解决家庭的保障和投资双重问题。由此,李找到了中美大都会的理财师肖雷。
经过与李沟通后,肖雷认为,李作为家庭的主要经济来源,应被确定为被保险人。所以,李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题,其次是李的疾病和伤残问题。
他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。
首先,为李投保20万的终身寿险,交费20年,费用年缴6240元,以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费,避免给家庭造成负担。
其次是为李投保30万定期寿险,交费20年,费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题,保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。
为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题,肖雷还建议李投保20万定期寿险,交费至55岁,费用年缴630元。
考虑到发生重大疾病的可能性,肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是,重大疾病险的保障范围在变化,即使现在未被列入重大疾病,以后也可能出现。如果选择长期险的,就无法得到调整后的保障。
肖还为李设计了一个年交500元的意外险,保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240+900+630+400=8270元)。
“每缴保费未超过年收入的10%,保障额度70万元未超过家庭收入的10倍,符合保险的双十原则,基本解决该家庭风险。”肖雷说,这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。
收益细算
在基本保障的基础上,李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。
以某外资保险的终生寿险万能险为例,年缴保费6000元,保额为5万元,承诺个人账户最低保证收益率2%。“保险公司很稳健,投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。
在费用方面,该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60%,超出5000元部分的初始费用扣除比例为10%。由此计算,李第一年进入投资账户的资金为2900元。
此外每年还有风险保险费,而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例,在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69,10万元的风险保费为8.8元,一年则为82.8元。保单管理费每月为5元,一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。
以2%的承诺收益计,第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高,进入个人账户的钱比较少,所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5%,超过的也为5%,将大幅降低。
投连险的收益则大不一样,特别是在2006年牛市的情况下。
肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元,当投保人合同有效期内未满60周岁残废,两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10%、20%、70%) 及保单账户价值。
交纳的保费中,第一年未超过4800元的部分为35%进入个人账户,超过4800元的部分为95%进入个人账户。以2万元计算,初始费用则为3880元。
而保单账户管理费也略贵一点,月缴为7元/月,一年为84元,比万能险多24元。风险保险费和万能险一样,以《标准体月风险保险费费率表》为依据,岁数越大费用越高。
此外,投连险还收取账户投资管理费为1.5%,以2万元的保费计,一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5%收取费用。从费用上看,投连险远远超过万能险。
该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份,12月22日的卖出价格为1.4706,每份收益0.3863元。以2万元计,可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用,收益达1410元。