在当前投资环境不确定的情况下，理财保险凭借其兼顾保障和理财功能的特点，备受投资者青睐。然而，不同类型的保险产品也存在一些潜在的风险和缺点，了解这些风险至关重要。接下来，我们来看一看四种保险理财产品中应该避免购买的类型。

1、投连险：投连险的本金和收益都存在波动，类似于保险公司为投保人开设一个投资账户，可能带来赚钱的机会，但也可能承担亏损的风险。尽管预期收益较高，但也伴随着较高的风险，而投资风险需要投保人自行承担。此外，投连险虽然提供一定程度的保障，但保障力度并不强。

2、分红险：分红收益存在不确定性。分红型保险的收益由保底收益和分红收益构成，其中保底收益通常较低，而分红收益则取决于投资收益情况，即投资收益高则分红多，反之亦然。投保人能获得多少分红，取决于整体投资市场状况和保险公司的经营绩效，由于分红产品的年度分红水平并不固定，保险公司通常不会做出承诺。

3、万能险：许多理财保险产品会附带一个万能账户，该账户包括保底利率和结算利率两种利率，前者是最低可获得的收益，后者则是实际可获得的收益，但最终实际收益率并不那么可观。

4、增额寿险：增额寿险相比其他理财保险产品，回本速度较快且收益明确，以合同形式确定。然而，若持有时间较短，如仅十几年，购买增额寿险并不划算，而增额寿险持有时间超过20年则效益较好。与其他理财保险产品相比，增额终身寿险的主要不足在于其内部收益率（IRR）较低，平均只在3.3%-3.4%左右。

总的来说，理财保险中存在多种类型，每种产品都有其独特的特点和风险，投资者在选择时需谨慎权衡。熟悉不同产品的特点和潜在风险，有助于投资者做出明智的理财决策，更好地实现保险保障和财务增值的双重目标。